Un punteggio di credito può essere crowdsourcing?

Ai tempi delle banche comunitarie, la reputazione di una persona in città gli dava accesso a un prestito ragionevole. Ma le istituzioni finanziarie globali non possono fidarsi degli estranei, quindi è nato il rating del credito.

Una startup chiamata presta spera di restituire il prestito a quell'era delle banche comunitarie, ma con un tocco moderno. L'azienda misura l'affidabilità creditizia di una persona utilizzando la sua reputazione online, valutata attraverso siti come Facebook, Twitter e LinkedIn, per concedere prestiti. Per garantire il rimborso, rinuncia alle garanzie e si affida invece alla pressione dei pari attraverso gli stessi social network.

Il mercato di riferimento è una fascia demografica spesso ignorata dalle banche oggi: gli 1,2 miliardi di persone, in gran parte nei paesi in via di sviluppo, che fanno parte della classe media emergente del mondo ma che ancora faticano ad accedere al credito perché mancano di una storia finanziaria documentata e di solidi documenti di identità. La nostra teoria è che potremmo duplicare le dinamiche sociali della microfinanza, ma invece farlo online, afferma il CEO Jeff Stewart, riferendosi alla pratica di fare piccoli prestiti in contanti alle persone più povere del mondo e fare affidamento sulla responsabilità tra pari per garantire bassi tassi di insolvenza.

Per ora, Lenddo presta diverse centinaia di dollari alla volta, l'equivalente di un mese di stipendio, ai candidati nelle Filippine e in Colombia. A maggio ha raccolto 8 milioni di dollari dagli investitori per aggiungere ingegneri ed espandersi in nuovi paesi.

Lenddo vede un grande mercato potenziale. Il solo Messico laureerà 800.000 ingegneri nei prossimi quattro anni e molti vorranno accedere al credito per la prima volta, afferma Stewart. Il denaro viene prestato solo per pagare le spese che cambiano la vita come le bollette della salute o dell'istruzione.

Stewart afferma che Lenddo non è in definitiva un istituto di credito, ma un'azienda tecnologica e spera che i grandi istituti finanziari utilizzino la sua piattaforma per espandere l'accesso a livello mondiale a molti servizi finanziari, dal credito all'assicurazione.

Il cuore della piattaforma di sottoscrizione di Lenddo è la tecnologia che utilizza per calcolare un punteggio di credito dopo che un utente ha concesso l'accesso ai propri account, inclusi Facebook, Gmail, Twitter, LinkedIn e Yahoo.

La società si basa su tre classi di algoritmi per valutare la probabilità di una persona di rimborso del prestito. Si convalida la veridicità; per esempio, sarebbe statisticamente strano se un presunto studente di ingegneria a Bogotà avesse pochi amici a scuola o non scrivesse mai e-mail contenenti determinate parole. Un altro cerca indizi comportamentali e demografici che predicono la probabilità di rimborso, in modo simile al modo in cui gli annunci online sono mirati in base ai modelli di navigazione Web di oggi.

L'ultimo elemento che Stewart chiama PageRank per le persone, riferendosi al metodo di Google per restituire risultati di ricerca di alta qualità esaminando la credibilità dei collegamenti ipertestuali in entrata. Lenddo incoraggia i richiedenti di prestito a invitare i loro amici più affidabili a registrarsi per un punteggio Lenddo e diventare parte della rete di fiducia dell'utente. Una rete di qualità superiore conferisce al richiedente un punteggio Lenddo più elevato.

È anche qui che entra in gioco la responsabilità. Una volta concesso un prestito, Lenddo informerà la rete di una persona in merito a un pagamento in ritardo e anche i punteggi degli amici diminuiranno. Oggi, dice Stewart, a volte ai richiedenti vengono negati i prestiti quando non hanno ancora costruito una rete forte, un'attività che diventerà più facile man mano che le persone in un paese ripagheranno più prestiti Lenddo.

Non è difficile immaginare uno scenario in cui un truffatore sofisticato potrebbe manipolare il sistema, ad esempio creando account falsi o compromettendo quelli reali. Tuttavia, anche i punteggi di credito tradizionali non sono perfetti. Durante la crisi finanziaria, molte persone hanno scelto di insolvere sui loro prestiti in modi che la loro storia passata e i punteggi FICO non prevedevano. Stewart afferma che, finora, i tassi di rimborso sono stati superiori al 95%.

Rodney Nelsestuen, direttore di ricerca senior presso il CEB Tower Group, afferma che anche le società di rendicontazione creditizia e altre istituzioni finanziarie nei mercati sviluppati si stanno interessando enormemente a esplorare come i dati sociali e online potrebbero migliorare i punteggi di credito e le decisioni sui prestiti. Ma il lavoro è ancora nelle sue fasi iniziali e ci sono problemi di privacy e normativi, dice. Molte persone condividono inconsapevolmente più pubblicamente online di quanto non credano. E mentre il valore dei dati potrebbe essere ben consolidato nei settori della vendita al dettaglio e del marketing, alcune istituzioni finanziarie vogliono vedere correlazioni comportamentali ancora più forti prima di utilizzare l'approccio.

Nelsestuen stesso è scettico. Tutti sono un po' più intelligenti, un po' più ricchi e un po' più belli su Facebook, dice. In un ambiente creditizio... dobbiamo vedere cosa succede quando le persone non danno il meglio di sé.

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