Un inizio di pagamento che sta ancora cercando di prendere piede

Potresti chiamarla stupidità. O ingenuità.

Ben Milne sta cercando la parola per descrivere ciò che gli ha fatto pensare di poter affrontare l'industria dei pagamenti multimilionaria nel 2009, quando ha lanciato la sua azienda, Dwolla. All'epoca gestiva un'attività di successo vendendo altoparlanti audio, ma era seccato di spendere decine di migliaia di dollari all'anno per elaborare i pagamenti. Così ha iniziato a cercare, e poi a costruire, un'alternativa.

Non sapevo che stessimo affrontando un sistema così grande come lo eravamo quando abbiamo iniziato, dice, a scrollare le spalle. Stavo cercando di risolvere il mio problema.

La soluzione ideata da Dwolla utilizza Internet per spostare i fondi in modo digitale e quasi istantaneamente. Ma mentre il sistema risultante fa risparmiare tempo e denaro, Dwolla sta diventando una specie di caso di studio su quanto sia difficile fare qualcosa di nuovo nei pagamenti.

Il sistema di Dwolla aggira le modalità di pagamento vecchie di decenni. Uno di questi accordi si basa sulle carte di credito e comporta commissioni dal 2 al 3% per eseguire un pagamento istantaneamente; l'altro è molto meno costoso ma elabora i pagamenti in batch, il che significa che possono essere necessari due o tre giorni prima che il denaro raggiunga il destinatario.

La nuova tecnologia serve principalmente come alternativa al sistema più lento, comunemente chiamato ACH, per stanze di compensazione automatizzate. Rete gestita da banche e consorzi di carte di credito, ACH elabora transazioni da banca a banca come depositi diretti o pagamenti di fatture da un conto corrente online.

Qualsiasi consumatore che abbia un conto presso una banca utilizzando la piattaforma di pagamento di Dwolla può pagare direttamente un commerciante in tempo reale. È anche possibile memorizzare il valore su un account Dwolla, proprio come faresti con PayPal o Venmo, e pagare un commerciante da quel saldo. Dwolla addebita 25 centesimi per transazione di $ 10 o più. Le transazioni inferiori a $ 10 sono gratuite.

Milne non assomiglia ancora molto a un banchiere. A Las Vegas per una fiera del settore dei pagamenti lo scorso novembre, ha indossato una giacca sportiva e una cravatta per una tavola rotonda con i dirigenti della Bank of America, la Federal Reserve Bank di Chicago e altri pesi massimi del settore. Ma i suoi occhiali dalla montatura larga e la lunga barba lo distinguono dai suoi colleghi relatori, così come il suo messaggio schietto: non tutte le transazioni richiedono l'esecuzione in tempo reale, ma i maggiori vincitori nell'attività in espansione dei pagamenti saranno le aziende che soddisfano le crescenti aspettative dei clienti di rapida esecuzione.

Il suo sistema consente di risparmiare tempo e denaro, ma Dwolla sta diventando una specie di caso di studio su quanto sia difficile fare qualcosa di nuovo nei pagamenti.

Dwolla ha avuto il vantaggio di costruire la sua rete nell'era moderna. Il suo sistema aperto è accessibile agli sviluppatori gratuitamente. La società supporta la rete e le sue connessioni con le istituzioni finanziarie, ma non detiene i depositi dei clienti, il che le consente di eludere una serie di requisiti normativi. Milne descrive la costruzione della rete come un reverse engineering di una montagna di pagamenti banca per banca, cercando di lavorare con il personale della banca che non era sempre ansioso di aiutare Dwolla a decodificare ogni sistema unico.

Il problema è che le banche non si sono affrettate a registrarsi, in parte perché rinnovare i loro sistemi esistenti è una proposta costosa. E uno o due giorni per elaborare un pagamento in molti casi sono abbastanza veloci, spiega Kuba Zielinski, un partner del Boston Consulting Group specializzato nel settore dei pagamenti. Inoltre, la maggior parte delle banche emette carte di credito, un'attività redditizia che avrebbero minato se avessero abbracciato l'approccio di Dwolla e si fossero allontanati dalle reti di Visa, MasterCard e altri.

Nuovi sistemi di pagamento digitali sono decollati in alcuni paesi, tra cui Regno Unito e Svizzera, ma solo dopo mandato normativo. Negli Stati Uniti, il mercato interno di Dwolla, non esiste ancora un tale requisito.

Alla fine del 2013, l'ultima volta che l'azienda ha rivelato i numeri, Dwolla aveva 500.000 clienti. Ma l'elenco dei commercianti che accettano l'app di pagamento virtuale dell'azienda rimane dominato da aziende di nicchia che vendono cose come profumi in piccoli lotti e carne di maiale allevata.

Per stabilire il suo modo rapido ed economico di trasferire fondi come alternativa legittima alle reti tradizionali, Milne ha bisogno di accumulare partner e clienti più grandi. Il suo stato natale dell'Iowa - la società ha sede a Des Moines - ora consente ai cittadini di pagare le tasse utilizzando Dwolla. E all'inizio del 2015, Dwolla lancerà un sistema di pagamento in tempo reale con BBVA Compass, una banca con quasi 700 filiali negli Stati Uniti meridionali. Questa è un'espansione importante perché i clienti non possono eseguire transazioni in tempo reale a meno che la loro banca o unione di credito non accetti la rete di Dwolla.

Dwolla ha raccolto 32 milioni di dollari da investitori come Bain Capital Ventures, Andreessen Horowitz e Union Square Ventures. Ma un investitore recente, CME Group, potrebbe anche diventare il tipo di cliente di riferimento di cui Dwolla ha bisogno. CME Group gestisce mercati di derivati ​​in cui vengono eseguite milioni di operazioni ogni giorno. Opera su una scala che potrebbe davvero trarre vantaggio e dimostrare il valore della velocità e del basso costo di Dwolla.

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