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Ripple, una società di criptovalute, vuole ricablare l'autenticazione bancaria
Le aziende basate su Bitcoin e altre valute digitali si concentrano principalmente sull'archiviazione e il trasferimento di denaro. Ma almeno una società sta cercando di dimostrare che alcune delle tecnologie sottostanti possono avere un impatto molto più ampio sul settore finanziario.
Quella startup, Ripple Labs, ha già avuto un certo successo nel persuadere le banche a utilizzare il suo protocollo ispirato a Bitcoin per accelerare i trasferimenti di denaro effettuati in qualsiasi valuta, soprattutto oltre confine (vedi 50 Smartest Companies 2014: Ripple Labs). Ora sta costruendo un sistema che utilizza alcuni trucchi crittografici simili per migliorare il modo in cui le società finanziarie controllano l'identità dei loro clienti. Il sistema potrebbe anche fornire un modo più sicuro per accedere ad altri servizi online.
La verifica dell'identità è un problema costante e costoso per le istituzioni finanziarie, che sono vincolate da rigide normative progettate per limitare il riciclaggio di denaro e il sostegno alle organizzazioni nella lista nera come i gruppi terroristici. La maggior parte delle banche si rivolge a uno dei pochi grandi broker di dati, come Experian o Acxiom, per potenziare i propri controlli ID. Quando apri un nuovo conto, una banca raccoglie le informazioni personali chiave e le invia al suo broker per verificare la tua identità e per confermare che non sei in nessun elenco di blocco.
Con il sistema di Ripple, avverrebbe lo stesso processo di base. Tuttavia, le tue informazioni personali verrebbero utilizzate per generare un token crittografico univoco. Una banca potrebbe inviare il token a un broker di dati che dispone di un proprio token, realizzato utilizzando le tue informazioni personali in un momento precedente. La matematica alla base del sistema di Ripple consentirebbe al broker di confermare che i dati che hai fornito alla banca erano corretti, senza che né la banca né il broker rivelino mai i dati stessi.
La tecnologia di pagamento mobile di Apple utilizza una tecnologia simile per proteggere i numeri delle carte di credito (vedi 10 Breakthrough Technologies 2015: Apple Pay). Quando utilizzi Apple Pay, al commerciante viene trasferito solo un token crittografico che rappresenta il numero della tua carta di credito. Quel token può essere utilizzato per caricare la tua carta, ma non rivelerà nulla a nessuno che riesca a rubarlo e non può essere riutilizzato.
Stefan Thomas, Chief Technology Officer di Ripple, afferma che il suo sistema di verifica dell'identità dovrebbe ridurre il rischio che i dati personali vengano rubati o divulgati accidentalmente e dovrebbe anche essere più veloce dei sistemi utilizzati oggi, che si sono sviluppati gradualmente nel corso dei decenni e utilizzano ancora una tecnologia obsoleta. Dice che Ripple ha deciso di sviluppare la tecnologia dopo che è diventato chiaro che il sistema finanziario aveva bisogno di qualcosa di più di semplici nuovi modi per trasferire denaro.
Thomas aggiunge che riducendo i costi e i rischi per la sicurezza, il sistema di Ripple potrebbe consentire l'emergere di broker di dati più economici. Potrebbe anche rendere più facile per le banche operare nelle parti più povere del mondo, dove i sistemi di verifica possono essere particolarmente costosi da gestire, anche per le banche statunitensi, dice. E gli ingegneri di Ripple stanno anche lavorando su come utilizzare il loro protocollo per accedere ai servizi online.
Sarah Jane Hughes , professore di legge all'Università dell'Indiana specializzato in sistemi di pagamento, afferma che Ripple ha individuato un'opportunità legittima. Le aziende spendono molto per rispettare le regole di verifica dell'identità e gli errori sono costosi, afferma. Ad esempio, PayPal ha accettato pagare $ 7,7 milioni al Tesoro degli Stati Uniti la scorsa settimana per non aver bloccato poco meno di 500 transazioni che coinvolgono persone soggette a sanzioni statunitensi. Se potessi eseguire la verifica più rapidamente e con un maggiore grado di certezza, sarebbe estremamente prezioso, afferma Hughes.
Tuttavia, dice Hughes, il passaggio a un nuovo sistema non sarebbe facile per la maggior parte delle istituzioni finanziarie. Probabilmente dovrebbero mantenere il vecchio sistema per qualche tempo per motivi di compatibilità. Ciò significa che l'idea di Ripple dovrebbe offrire vantaggi significativi per ottenere trazione.
Ripple ha una versione base del suo sistema funzionante oggi. Lo sta testando internamente e con partner come Cambio , una startup che lavora su una carta di debito che può essere utilizzata per spendere valute digitali. Entro la fine dell'anno, Thomas spera di iniziare a parlare con le banche che già utilizzano Ripple per testare il sistema.