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Podcast: cosa ci fa l'IA nel tuo portafoglio?
Il nostro intero sistema finanziario è costruito sulla fiducia. Possiamo scambiare banconote altrimenti inutili con generi alimentari freschi o strisciare un pezzo di plastica per vestiti nuovi. Ma questa fiducia, in genere in una banca sostenuta dal governo centrale, sta cambiando. Poiché le nostre vite finanziarie vengono rapidamente digitalizzate, i dati risultanti si trasformano in foraggio per l'IA. Aziende come Apple, Facebook e Google la vedono come un'opportunità per interrompere l'intera esperienza di come le persone pensano e interagiscono con i loro soldi. Ma come consumatori avremo davvero un maggiore controllo sulle nostre finanze? In questo primo di una serie sull'automazione e sui nostri portafogli, esploriamo una rivoluzione digitale nel modo in cui paghiamo le cose.
Ci incontriamo:
- Umar Farooq, CEO di Onyx di J.P. Morgan Chase
- Josh Woodward, direttore della gestione dei prodotti per Google Pay
- Ed McLaughlin, presidente delle operazioni e della tecnologia di Mastercard
- Craig Vosburg, Chief Product Officer di Mastercard
Crediti
Questo episodio è stato prodotto da Anthony Green, con l'aiuto di Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven ed Emma Cillekens. Siamo a cura di Michael Reilly. Un ringraziamento speciale al nostro team di eventi per aver registrato parte di questo episodio alla nostra conferenza sull'intelligenza artificiale, Emtech Digital.
Trascrizione
[ID TR]
Forte: Fin da quando le persone hanno avuto bisogno di cose, abbiamo... anche avuto bisogno di un modo per pagarle. Dal baratto al trading... all'invenzione del denaro... e infine, alle carte di credito... che oggigiorno utilizziamo spesso tramite app sui nostri telefoni.
Farooq: Nessuno, 10 anni fa, nessuno pensava che, sai, ti saresti appena alzato da un tavolo da pranzo e avresti usato Zelle o Venmo per inviare cinque dollari al tuo amico. E ora lo fai.
Forte: L'atto di pagare qualcosa potrebbe sembrare semplice. Ma scambiare carta con generi alimentari... o spazzare un pezzo di plastica per nuovi vestiti si basa su alcune idee potenti che ci consentono di rappresentare e scambiare cose di valore.
Il nostro intero sistema finanziario è costruito su questo accordo... (e sulla fiducia).
Ma questo modello sta cambiando... e le banche non sono più le uniche protagoniste in città.
[Suoni da una pubblicità per Apple Card]
[La musica dell'annuncio si attenua]
Annunciatore: questa è Apple Card. Una carta di credito creata da Apple, non una banca. Quindi è semplice, trasparente e privato. Funziona con Apple Pay. Quindi acquistare qualcosa di facile come: *iPhone ding*.
Forte: Non è solo Apple. Molti altri giganti della tecnologia stanno entrando nei nostri portafogli... tra cui Google... e Facebook...
[Suoni dalla conferenza degli sviluppatori di Facebook]
Mark Zuckerberg: Credo che inviare denaro a qualcuno dovrebbe essere facile come inviare una foto.
Forte: Facebook Pay funziona attraverso le sue app social, inclusi Instagram e WhatsApp, e i dirigenti sperano che un giorno quei pagamenti vengano effettuati con la valuta di Facebook.
E al di là di ciò che usiamo per pagare le cose, cambia anche il modo in cui le paghiamo.
[Suoni da una pubblicità per Amazon One]
Annunciatore: Presentazione di Amazon One. Un servizio gratuito che ti consente di utilizzare il palmo della tua mano per pagare rapidamente le cose, ottenere l'accesso, guadagnare premi e altro ancora.
Forte: Questo prodotto funziona scansionando il palmo della tua mano... e non è solo per i pagamenti. Viene anche commercializzato come ID. Qualcosa del genere potrebbe un giorno essere usato per aprire la porta dell'ufficio o per salire a bordo di un aereo.
Ma consentire alle aziende di utilizzare i dati dei nostri corpi in questo modo solleva ogni sorta di domande, soprattutto se si mescola con altri dati personali.
Vosburgo: Possiamo vedere in dettaglio come le persone, ad esempio, interagiscono con il loro dispositivo. Possiamo vedere la posizione in cui lo stanno tenendo. Possiamo capire il modo in cui stanno digitando. Possiamo capire la pressione che viene applicata sullo schermo mentre le persone premono i tasti. Tutte queste cose possono essere utili con la combinazione dell'intelligenza artificiale per elaborare i dati per creare una sorta di impronta digitale di interazione.
Forte: Sono Jennifer Strong e in questa prima di una serie sull'automazione e sui nostri portafogli, esploriamo una rivoluzione digitale nel modo in cui paghiamo le cose.
[MOSTRA ID]
Farooq: Quindi, se pensi a come operiamo oggi, operiamo principalmente attraverso le autorità centrali.
Forte: Omar Farooq è l'amministratore delegato di Onyx... di J.P. Morgan. Si concentra su prodotti di pagamento futuristici.
Farooq: Francamente, la più grande autorità centrale in qualche modo è, negli Stati Uniti, a scopo monetario, è la riserva federale degli Stati Uniti e il Tesoro degli Stati Uniti. Tiri fuori una banconota da un dollaro. Dice il Tesoro degli Stati Uniti. È emesso dal, sai, in qualche modo, virgolette-non virgolette, il top della casa. Il tetto della casa lo garantisce. E te lo porti dietro. Ma quando lo dai a qualcuno, alla fine ti fidi di quell'autorità centrale nel modo in cui stai effettuando le transazioni.
Forte: Questa può essere una buona cosa. Il valore di quella fattura cartacea altrimenti inutile è garantito perché è emessa e supportata dal governo degli Stati Uniti. Ma può anche rallentare le cose. E anche se ora diamo per scontato di poter trasferire denaro in tempo reale, la possibilità di farlo non esiste da così tanto tempo.
Farooq: I pagamenti in realtà, come tecnologia, si evolvono un po' lentamente. Solo per fare un esempio, gli Stati Uniti di recente, un paio d'anni fa, hanno lanciato lo schema di pagamenti in tempo reale, che è stato letteralmente il primo nuovo pagamento, sai, in qualche modo, rotaie negli Stati Uniti per decenni. Per quanto pazzo possa sembrare.
Forte: Una linea di pagamento è l'infrastruttura che consente al denaro di spostarsi da un luogo all'altro. E quei pagamenti in tempo reale sono un grosso problema perché fino a poco tempo fa, quando il denaro ha lasciato il tuo conto, ci voleva del tempo, spesso giorni, prima che raggiungesse la sua destinazione.
È per questo che possiamo inviare denaro tramite app come Venmo e sentire il segnale che è stato ricevuto sul telefono dell'altra persona pochi secondi dopo. Inoltre, il principale concorrente di Venmo, chiamato Zelle, esiste solo grazie alla cooperazione senza precedenti tra banche altrimenti concorrenti.
Farooq: Penso che dove sta andando il mondo è verso piattaforme più aperte in cui non sono solo le capacità di una parte, ma le capacità di più parti che si uniscono. E il valore che viene generato è la possibilità per chiunque di connettersi a chiunque altro. Quindi penso che quello che stiamo vedendo sia una rapida evoluzione nella sfera digitale in cui sempre più tipi di pagamento, all'ingrosso o al dettaglio, stanno entrando in nuove modalità, nuovi binari, 24/7/365, la possibilità di pagare chiunque ovunque in qualsiasi valuta. Tutte queste cose stanno fondamentalmente ottenendo un'accelerazione.
Forte: È qui che potrebbero entrare in gioco le criptovalute. Il che non riguarda solo il denaro digitale.
Farooq: Crediamo che ci sia un percorso da seguire in cui il denaro può essere esso stesso più intelligente. Quindi puoi effettivamente programmare la moneta e può controllare a chi va.
Forte: In altre parole, la fiducia che di solito riponiamo nelle banche o nei governi verrebbe trasferita a un algoritmo e a un registro condiviso.
Farooq: Quindi ti affidi quasi a quella natura decentralizzata dell'algoritmo e dici, penso di potermi fidare che il tuo token venga da me, perché c'è, sai, X... Xmila o Xcentomila copie di un libro mastro che ti mostra come il proprietario di quel token. E poi quando me lo dai, tutte quelle copie vengono aggiornate. E ora questo mi mostra come il proprietario di quel token.
Forte: E non solo questo potrebbe rendere i pagamenti più veloci e senza interruzioni. Potrebbe anche aiutare le persone che sono state in gran parte escluse dal sistema bancario.
Farooq: Indipendentemente da ciò che facciamo, non possiamo davvero aggirare questo problema di conoscenza del cliente. E penso, sai, il nostro punto di vista è che la tecnologia è quasi arrivata, ma la regolamentazione e l'infrastruttura che la circonda non è ancora lì. Ma quello che vogliamo fare è creare questi sistemi decentralizzati in cui queste persone possano, nel tempo, essere incluse.
Forte: Ma risolvere la tecnologia... è solo un lato della medaglia. C'è anche bisogno di una migliore regolamentazione.
Farooq: Ma penso che sfortunatamente sia un po' più di quello che una banca potrebbe fare. Penso che alcune di queste cose salgano al livello di come, sai, in che modo un governo, o in che modo uno stato, consente davvero l'identità a livello globale? E penso che sia per questo che quando guardi alla Cina o ai paesi nordici o alcuni di quei paesi, voglio dire, hai documenti d'identità nazionali e hai un metodo molto standardizzato per sapere chi è qualcuno.
Forte: E il cambiamento che consente nel settore bancario può essere trasformativo...
Farooq: Quindi, se guardi a un paese come l'India, l'India ha fatto progressi drammatici nel numero di persone che sono passate dall'essere senza banca a banca in termini di avere un portafoglio sul proprio telefono cellulare. Quindi penso che queste tecnologie aumenteranno la capacità delle persone di entrare in questo ecosistema. Quello che mi auguro, come qualcuno che è cresciuto nel mondo in via di sviluppo prima di migrare qui, è che tu possa stabilire quelle connessioni così, sai, tutti in quei paesi hanno accesso ai mercati, a mercati più grandi. Quindi voglio dire, sia che tu sia seduto nell'Africa subsahariana o che tu sia seduto come, sai, in un villaggio in India o in Pakistan o in Bangladesh, ovunque, puoi effettivamente vendere qualcosa tramite Amazon ed essere pagato per questo. Voglio dire, sai, quel genere di cose. Penso che ci sia un enorme potenziale, potenziale umano, che potrebbe essere sbloccato se potessimo accettare pagamenti in modo digitale in alcune di quelle parti del mondo.
Forte: E questa visione... si estende non solo al collegamento di chiunque, ovunque a una banca... ma anche a qualsiasi cosa con una connessione Internet.
Farooq: Abbiamo svolto un primo lavoro di ricerca e sviluppo nello spazio IOT, che è, se, sai, voglio dire, se un giorno il tuo frigorifero dovesse ordinare il latte da solo. Ad esempio, deve passare attraverso la tua banca o potrebbe semplicemente inviare i soldi a qualcuno che ti consegnerà il latte?
McLaughlin: Ogni dispositivo che utilizzi ha il potenziale per essere un dispositivo commerciale e la nostra rete lo unisce.
Forte: Ed McLaughlin è presidente delle operazioni e della tecnologia di Mastercard. Sta parlando alla nostra conferenza AI, EmTech Digital.
McLaughlin: Quindi, il risultato di tutta questa connettività è... riunire praticamente tutte le istituzioni finanziarie del mondo, decine di milioni di commercianti, governi, CO della tecnologia e tutto il resto, il che si traduce in miliardi di transazioni all'anno che vediamo . Mastercard su tutti questi dispositivi e carte serve circa due miliardi e mezzo di conti. Quindi otteniamo i dati e le transazioni da una popolazione delle dimensioni di Facebook, se ci pensi... E per quanto riguarda l'ambito, probabilmente abbiamo visto dal 20 al 25% di tutte le transazioni Internet al di fuori della Cina, da lì era un Internet.
Forte: Ma questa connettività crea la propria serie di nuovi problemi. Forse hai avuto l'esperienza di andare fuori città e improvvisamente la tua carta smette di funzionare perché il cambio di posizione ha attivato un avviso di frode.
McLaughlin: Una delle chiavi nell'applicazione dell'IA è come inquadrare la domanda, e i nostri team molto presto hanno detto che non era per interrompere le transazioni. Era per assicurarsi che il maggior numero possibile di buone transazioni riuscisse.
Forte: Un'altra chiave è avere un'abbondanza di dati.
McLaughlin: È un'enorme griglia in memoria nella nostra rete che contiene oltre 2 miliardi di profili di carte con circa 200 vettori analitici su di essa. E prendiamo decisioni in ogni transazione che scorre. Abbiamo meno di 50 millisecondi per prendere questa decisione. Quindi, per farlo, disponiamo di 13 diverse tecnologie di intelligenza artificiale che abbiamo modellato e sperimentato nel corso degli anni e che le applichiamo.
Forte: Anche le banche si stanno rivolgendo all'IA per cercare riciclaggio di denaro. Nel mondo fisico, la criminalità organizzata è spesso nascosta dietro le vetrine dei negozi reali. E nel mondo digitale? Nascondersi è ancora più facile.
Il denaro illegale può passare rapidamente di mano dozzine di volte e attraversare i confini finché non ci sono tracce chiare per risalire alla sua fonte. È un problema enorme. E la maggior parte passa inosservata. È possibile che solo l'1% dei profitti guadagnati dai criminali venga catturato. E le turbolenze dell'economia globale nell'ultimo anno hanno solo peggiorato le cose.
McLaughlin: Il nostro avversario... sta usando anche l'IA. E se guardi online, sono solo robot che combattono contro i robot. Quindi devi raccogliere cose che non stavi cercando prima, come attacchi bassi e lenti in cui rimangono all'interno di quelle che sembrano tolleranze accettabili, ma stanno costantemente sondando o effettuando un attacco a rotazione sui tuoi sistemi. Difficile da raccogliere. Quando il covid ha colpito, sai, il mondo si è spostato online. I modelli di spesa sono cambiati drasticamente. E cosa siamo stati in grado di fare, perché le IA sono abbastanza ricche e guardano a così tante variabili diverse ... Siamo stati in grado di dire davvero che sei ancora te stesso e ti stai comportando in modo leggermente diverso.
Forte: E cambiano anche i tipi di attacchi...
McLaughlin: Quindi abbiamo visto un fattore di attacco, che è stato piuttosto sorprendente, hanno pensato, ok, le persone non bloccheranno le transazioni per i dispositivi di protezione individuale. È una classe mercantile specifica che abbiamo. E abbiamo visto i truffatori accumularsi nel tentativo di portare a termine le transazioni perché pensavano che nessuno avrebbe bloccato. La buona notizia è che esaminiamo abbastanza altri elementi da poterli immediatamente rilevare e bloccare quelle transazioni.
Forte: Stanno costruendo strumenti di apprendimento automatico per identificare i modelli di attività normale. E per contrassegnare i valori anomali quando vengono rilevati. Gli esseri umani possono quindi ricontrollare quegli avvisi e approvarli o rifiutarli.
McLaughlin: Abbiamo anche costantemente IA in esecuzione, non solo per bloccare la frode o esaminarla, ma lo chiamo semplicemente rilevamento delle stranezze, dove prevediamo costantemente cosa ci aspetteremmo di vedere. In effetti, è un ottimo modo per entrare nell'IA perché hai KPI che stai già monitorando. Prova a iniziare a prevederli. Quando vedi qualcosa che è una deviazione immediata da esso, la prima cosa che facciamo effettivamente è dire, cosa sta succedendo qui? Quindi potremmo vedere qualcosa che il modello non ha raggiunto: lanciamo semplicemente una regola per bloccarlo. E possiamo farlo all'istante.
Forte: Il settore dei pagamenti in passato era lento... ma si sta adattando a un mondo in cui qualsiasi dispositivo potrebbe un giorno essere connesso a una rete di pagamenti... comprese le auto a guida autonoma.
McLaughlin: Quindi, sia che tu stia usando il tuo browser per ordinare online, se è il tuo iPhone, stiamo usando un Apple Pay per toccare, o Mercedes ha appena annunciato che, uh, collegheranno le loro auto alle pompe di benzina. Quindi puoi semplicemente salire e autorizzare la tua transazione, direttamente dalla tua auto. E infatti, man mano che le cose si allontanano dalla scheda e dai dispositivi, vediamo ancora più dati in arrivo attraverso la rete.
Forte: Torneremo... subito dopo.
[MIDROLL]
Forte: Con sempre più delle nostre vite finanziarie che vengono documentate, tracciate e mediate online, quei dati si trasformano in foraggio per l'IA, che viene arruolata in tutta una serie di altri ruoli con i pagamenti.
Woodward: Le persone hanno una relazione davvero complessa con i loro soldi. Può essere stressante. Spesso è noioso per la maggior parte del tempo.
Forte: Josh Woodward guida il team di Google Pay per gli Stati Uniti. La vede come un'opportunità per cambiare non solo i pagamenti... ma l'intera esperienza di come le persone pensano e interagiscono con i loro soldi.
Woodward: E quindi quello che stiamo cercando di fare come squadra è pensare a come possiamo semplificare quel rapporto con il denaro in cui le persone si sentono in controllo e si sentono sicure quando usano la nostra app e vedono come vanno e vengono le loro spese.
Forte: Google Pay è nato come una soluzione di pagamento peer-to-peer, in cui l'obiettivo principale era digitalizzare le carte di plastica nel tuo portafoglio. Ma nel corso degli anni, si è evoluto in uno strumento pensato per aiutarti a gestire in modo più olistico le tue finanze e le relazioni con le aziende.
Forte: E ha preso alcuni spunti dai social media. Invece di numeri di carte o conti, le transazioni sono organizzate attorno a immagini di persone e aziende che hai pagato di recente.
Woodward: Ci siamo resi conto che le transazioni, in qualche modo il denaro, le cifre, i dollari e i centesimi, sono secondarie. È molto più sulla persona o sulla memoria attorno a quella transazione. Quindi abbiamo cercato di tirarlo fuori. Allo stesso modo, abbiamo preso lo stesso design basato sulle relazioni e l'abbiamo applicato alle aziende. E questo è qualcosa di molto diverso. Quindi, quando guardi oggi la nostra schermata iniziale, ciò che vedi è in realtà l'icona dell'azienda. E quando lo tocchi, vieni portato a quella pagina aziendale dove puoi effettivamente. Vedi davvero, come il tuo rapporto con l'azienda. Se hai una carta fedeltà puoi vederla lì, puoi vedere come stanno procedendo i tuoi punti. Quindi la prossima volta che acquisti, puoi ottenere uno sconto del 20%, ad esempio. E così abbiamo provato a creare questo... quasi come una relazione infilata di tutte le tue attività con quell'attività all'interno dell'app Google Pay. Un po' come Gmail, i messaggi di posta elettronica in thread.
Forte: Consente inoltre agli utenti di ordinare le transazioni in un modo che rispecchia una ricerca sul Web.
Woodward: Quindi puoi fare cose come cercare cibo. E riceverai tutte le transazioni nei luoghi in cui hai acquistato cibo e Google Pay può capire che questo ristorante, ad esempio, è un ristorante. Non devi entrare e classificarlo manualmente. Oppure puoi ottenere informazioni più specifiche e fare cose come una ricerca di ristoranti messicani. E ci vorrà solo quel sottoinsieme di ristoranti messicani. Non c'è nessuna parte di quella transazione che abbia la frase ristorante messicano dentro. Google Pay è in grado di stabilire quella connessione per te.
Forte: E usando la visione artificiale... può ordinare le foto degli scontrini.
Woodward: Quello che siamo stati in grado di fare in Google Pay, sempre con il permesso di qualcuno, questa funzione è disattivata per impostazione predefinita, è che puoi dire che voglio che tutte le foto che ho scattato delle ricevute siano ricercabili in Google Pay. E ciò che ti consente di fare in realtà è cercare in modo molto specifico i singoli articoli stampati sullo scontrino. Quindi, per esempio, un paio di mesi fa, prima di Natale, ho comprato una maglietta, era un regalo di Natale, da Lulu. Ora posso accedere a Google Pay e cercare maglietta. E viene fuori quella ricevuta di Lulu.
Forte: È progettato per offrire agli utenti un maggiore senso di controllo sulle proprie spese.
Woodward: Crea un luogo in cui ottieni quell'immagine completa. Ed è quello che abbiamo visto. Più e più volte, nella ricerca e nel parlare con le persone è che app diverse hanno fornito sezioni diverse di quell'immagine, ma essere in grado di riunire tutto è davvero ciò a cui aspiriamo.
[transizione musicale]
Forte: È un altro modo in cui le nostre vite potrebbero diventare un po' più facili ed efficienti con l'aiuto della tecnologia... Ma anche quando la raccolta... il filtraggio... e l'elaborazione... di grandi quantità di dati personali solleva grandi domande... anche prima di arrivare a cose come pagare con i nostri volti o gesti... o come tutti quei dati... potrebbero mescolarsi con il resto delle nostre enormi tracce di dati.
E a lungo termine, cosa significherebbe per aziende come Facebook stabilire le proprie valute e assumere il controllo del sistema di pagamento globale?
Vale la pena chiedersi se noi consumatori abbiamo davvero un maggiore controllo sulle nostre finanze... o se le aziende hanno un maggiore controllo su di noi.
[MUSICA IN]
Prossimo episodio …
Bennett: Non avremmo potuto immaginare qualcosa come Siri o Alexa. Sai, pensavamo solo che stessimo facendo solo messaggi vocali telefonici generici ... e quindi nel 2011, quando improvvisamente è apparso Siri, è come, io sono CHI ?? [ridendo] COSA??...
Forte: Vediamo cosa serve per creare una voce... e come questo sta cambiando rapidamente.
[CREDITI]
Forte: Questo episodio è stato prodotto da Anthony Green, con l'aiuto di Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven ed Emma Cillekens. Siamo a cura di Michael Reilly. Un ringraziamento speciale al nostro team di eventi per aver registrato parte di questo episodio alla nostra conferenza sull'intelligenza artificiale: Emtech Digital.