Pagamento in contanti digitale

Nel periodo in cui emigrò a Chicago dall'Ucraina da adolescente nel 1991, Max Levchin divenne ossessionato dalla crittografia. Vivere sotto il vecchio regime sovietico lo convinse della necessità di effettuare comunicazioni non rilevabili dalle autorità. Come studente di informatica all'Università dell'Illinois, si è immerso nella matematica della creazione e della decifrazione dei codici, non solo rendendola il fulcro dei suoi studi ma anche, dice, trasformando la sua ricerca in un enorme hobby che ha consumato innumerevoli giorni e notti al centro di supercomputer del campus Urbana-Champaign. Sognando che un giorno avrebbe tratto profitto dalla sua passione, Levchin mirava ad avviare una società che avrebbe elaborato transazioni finanziarie su Internet, escogitando codici così sicuri che gli hacker non sarebbero stati in grado di leggere i dati anche se li avessero intercettati. Si è trasferito nella Silicon Valley dopo la laurea nel 1998 per raggiungere il suo obiettivo.

Non è andato proprio come previsto, ma ci è andato vicino. Ora 26enne mondano, Levchin è il cofondatore e chief technology officer di PayPal, la società di Palo Alto, in California, che è diventata improvvisamente il principale processore di pagamenti da persona a persona, o P2P, su Internet. Proprio come Napster ha permesso alle persone di condividere direttamente la musica online, PayPal consente alle persone di scambiare denaro istantaneamente senza dover aprire costosi conti commerciali per accettare carte di credito. Eppure, con sorpresa di Levchin, la crittografia avanzata ha avuto poco a che fare con il successo di PayPal. Piuttosto, la rapida adozione dell'azienda da parte di milioni di piccole imprese e individui che operano principalmente sul sito di aste su Internet eBay è in gran parte attribuita alla più recente ossessione di Levchin: lo sviluppo di un software di sorveglianza finanziaria che monitora da vicino i clienti di PayPal e avvisa quasi istantaneamente sia l'azienda che i funzionari delle forze dell'ordine di qualsiasi attività sospetta dell'account. Esaminiamo milioni e milioni di transazioni in tempo reale, afferma Levchin.

Questa storia faceva parte del nostro numero di dicembre 2001

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Limitare le transazioni illegali è fondamentale per la sopravvivenza a lungo termine del commercio su Internet. Poiché i consumatori in genere non sono responsabili per l'uso fraudolento dei loro numeri di carta di credito, di solito non si preoccupano molto che questi numeri, o anche la loro stessa identità, vengano rubati. I commercianti, tuttavia, sono fortemente interessati a fermare tali truffe, perché sono quelli che devono mangiare ciò che si stima essere $ 2 miliardi di perdite annuali di frode con carta di credito, con una quota sproporzionata di tali perdite che si verificano online. Mentre Visa riporta un tasso di frode complessivo dello 0,07 percento, uno studio di Gartner sui commercianti Web indica che la cifra sale all'1,13 percento per le transazioni online. In altre parole, acquirenti e venditori online corrono un rischio 16 volte maggiore di non poter recuperare il denaro o la merce a loro dovuta.

PayPal afferma di aver trovato un modo per ridurre il tasso di frode online a meno dello 0,5 percento, eliminando così il 60 percento del rischio derivante dall'uso di carte di credito online. È questa capacità di combattere il comportamento criminale che ha permesso alla società privata di raccogliere ben 211 milioni di dollari in finanziamenti azionari, di cui oltre il 40 percento dopo la grande implosione di Internet che ha bruscamente posto fine a così tanti schemi getrichquick.com. E a settembre, PayPal ha annunciato l'intenzione di completare un'IPO del valore di 80,5 milioni di dollari.

In un momento in cui poche startup possono esibire un chiaro vantaggio competitivo, il software di monitoraggio delle frodi di Levchin - soprannominato Igor, dopo che un hacker russo ha aiutato a rilevare - potrebbe benissimo essere un proiettile d'argento tecnologico che elimina in gran parte uno dei principali ostacoli alla conduzione del commercio con estranei in tutto il pianeta. Ma il potenziale di crescita diffusa di PayPal è stato motivo di allarme nel settore delle carte di credito da 2,7 trilioni di dollari, che sembra timoroso che la società possa sostituire Visa e MasterCard, prima su Internet e poi offline. PayPal potrebbe tagliare le gambe alle banche e alle società di carte di credito, afferma Kjell Hegstad, vicepresidente senior per lo sviluppo del business presso ING Direct, un ramo statunitense del gigante bancario olandese ING Group, che ha adottato un approccio consapevole del tuo nemico alle questioni da investire nel parvenu.

Squadra antifrode

La spina dorsale del successo di PayPal è la sua squadra antifrode. Levchin è a capo di un team di 100 dipendenti, circa un sesto del personale dell'azienda, che lavora a tempo pieno nella lotta alle frodi e nella messa a punto della capacità di Igor di scovare le truffe. Osservando la grafica in continua evoluzione di Igor per le bandiere rosse, gli avvisi e le anomalie statistiche, i combattenti delle frodi possono individuare gli account che mostrano modelli di attività insoliti che segnalano che determinate transazioni potrebbero essere fraudolente, come un utente che tenta più transazioni contemporaneamente, trasferimenti di importi elevati in dollari o pagamenti inviati a località note o indirizzi non verificati. Il sistema favorisce indagini rapide, afferma Levchin. Quando Igor rileva attività dubbie, gli umani esaminano le prove e decidono se congelare i conti corrispondenti.

Igor deve non solo muoversi rapidamente, ma anche avere ragione. Mentre testava le prime versioni del software, PayPal è stato colpito da un contraccolpo da parte dei clienti quando Igor è diventato troppo zelante e ha spinto i dipendenti a disattivare molti utenti legittimi, che improvvisamente non sono stati in grado di inviare e ricevere denaro. Quando quegli utenti non sono riusciti a mettersi in contatto con il servizio clienti allagato di PayPal, è seguita un'ondata di lamentele al Better Business Bureau di San Jose, in California, che ha portato a un disastro nelle pubbliche relazioni. Da allora l'azienda ha perfezionato Igor per concentrarsi solo sui modelli di comportamento più sospetti e ha fornito personale a un call center di Omaha, NE, con oltre 400 specialisti del servizio clienti e personale operativo per gestire le richieste e sbloccare rapidamente gli account quando appropriato.

PayPal dispone anche di diverse tecniche in attesa di brevetto per verificare l'identità dei propri clienti. Ad esempio, quando un membro si iscrive per consentire alla società di addebitare e accreditare direttamente il suo conto corrente per le transazioni PayPal, la società effettua due piccoli depositi su quel conto, ad esempio 14 cent e otto centesimi. Una volta che il membro ha appreso gli importi (da un estratto conto online, telefonico o cartaceo), deve inserire le cifre corrette sul sito Web di PayPal per attivare il collegamento. Questo verifica la loro identità e ci dice che questa persona ha il controllo su quell'account, dice Levchin.

Una volta che l'account dell'utente è attivo, gli algoritmi di rilevamento dei pattern di Igor iniziano a monitorarlo. Sebbene Levchin non rivelerà molto su ciò che Igor cerca, questo è chiaro: Igor incorpora alcune delle tecniche più antiche e più recenti nel campo dell'intelligenza artificiale. È un sistema esperto che conosce una serie di regole (ad esempio, se viene trasferito denaro da un utente statunitense a uno straniero, verificare se l'utente straniero si trova in un paese approvato per l'utilizzo di PayPal). Igor incorpora anche una rete neurale che apprende nuovi tipi di frode nel tempo. Se un determinato utente continua a collegare nuove carte di credito al suo conto PayPal, quindi apre un altro conto con un indirizzo e-mail diverso e tenta di collegare alcune delle stesse carte, Igor imparerà le complessità di quella truffa e guarderà con maggiore attenzione la prossima volta.

Il controllo delle attività di pagamento elettronico sta diventando sempre più impegnativo. Lo scorso maggio, i funzionari del Federal Bureau of Investigation hanno rivelato i risultati dell'operazione Cyber ​​Loss, una serie di punture che hanno portato all'arresto di 90 hacker accusati di aver defraudato 56.000 cittadini per 117 milioni di dollari, principalmente attraverso frodi all'asta online, numeri di carte di credito rubati scambiati e utilizzato su Internet e furto di identità all'ingrosso. Mesi prima di quegli arresti, PayPal e l'FBI hanno iniziato a condividere dati e prove tra loro. Levchin afferma che gli agenti dell'FBI si sono recati regolarmente negli uffici di PayPal, confrontando le bandiere rosse di Igor con i suggerimenti che l'FBI raccoglie attraverso il suo sito Web Internet Fraud Complaint Center.

Transazioni senza problemi

Sia i mittenti che i destinatari di denaro sono stati attratti principalmente da PayPal non per la sua sicurezza ma per la sua velocità e semplicità, soprattutto quando si tratta di completare transazioni eBay disordinate. In passato, il venditore di una chitarra vintage, un libro raro o qualsiasi altro oggetto eBay aveva due modi per ricevere pagamenti: tramite un assegno inviato per posta o accettando carte di credito. Prima dell'arrivo di PayPal nell'ottobre 1999, il 90 percento delle transazioni eBay veniva completato tramite assegno, un processo che in genere richiede da cinque a dieci giorni lavorativi, poiché i venditori generalmente aspettano l'arrivo dell'assegno prima di spedire la merce. Le carte di credito, sebbene tempestive, sono poco pratiche e troppo costose per i commercianti part-time e i venditori individuali, poiché gli addebiti sul conto e le commissioni di transazione possono consumare fino al sei percento di ciascun pagamento.

PayPal ha promesso un modo per risolvere questo enigma rendendo possibile completare istantaneamente le transazioni, un'impresa che ha spinto migliaia di venditori eBay a iniziare a offrirla come opzione di pagamento. Quando il primo milione di acquirenti ha risposto all'offerta di PayPal di un incentivo di $ 10 (poi ridotto a $ 5) solo per iscriversi, il servizio ha rapidamente raggiunto la massa critica.

Un utente si registra al sito Web dell'azienda collegando una carta di credito o un conto corrente esistente a un nuovo conto PayPal. Un indirizzo e-mail valido per il destinatario è tutto ciò che serve per inviare denaro a qualcun altro; il suo nome e la posizione fisica non sono richiesti. Il destinatario riceve un messaggio che le informa che i suoi soldi sono arrivati. Se non è già un membro PayPal, deve registrarsi per richiedere i suoi fondi, che possono essere trasferiti su un conto corrente esistente (o inviati tramite assegno). Il processo di PayPal ha reso l'invio di denaro istantaneo e conveniente come l'e-mail stessa. Poiché chiunque può pagare chiunque altro in questo modo, il servizio di PayPal ha rapidamente superato eBay ed è ora accettato in più di 20.000 siti Web e può anche essere utilizzato per pagare i debiti contratti offline. Se devi a un amico $ 6,50 per il pranzo, puoi utilizzare PayPal per inviargli il denaro tramite e-mail utilizzando qualsiasi dispositivo abilitato a Internet, da un telefono cellulare a un dispositivo palmare.

Finora, la migliore prova del successo di PayPal è il suo tasso di crescita virale, da praticamente nulla due anni fa a più di 200.000 transazioni completate ogni giorno. È ancora molto diverso dal volume aggregato di Visa di oltre 200.000 transazioni al minuto e rappresenta meno del cinque percento di tutto l'e-commerce. Ma PayPal, in breve tempo, è diventato il sito Web più visitato per le finanze personali ed elabora i pagamenti per un'asta eBay su quattro.

A differenza di molte popolari dot com, PayPal è supportato da un modello di business che Peter Thiel, 34 anni, CEO di PayPal, afferma che porterà un fatturato di quasi $ 100 milioni nel 2001, rendendo l'azienda redditizia. Mentre PayPal era gratuito sia per gli acquirenti che per i venditori durante il suo primo anno di attività, i venditori che accettano pagamenti con carta di credito ora devono pagare una commissione del 2,9%, più un supplemento fisso di 30 centesimi per transazione, che aggiunge circa un altro mezzo percento al la scheda per la transazione PayPal media di $ 50. Il volume ha continuato a esplodere anche dopo che PayPal ha imposto queste commissioni. Questo perché le tradizionali società di carte di credito addebitano ai commercianti online anche di più, fino al 6%. Thiel afferma che PayPal può trarre profitto da commissioni di transazione così basse grazie al suo successo nel ridurre al minimo le frodi.

Concorrenza ansiosa

Tutta questa crescita non è passata inosservata ai colossi del settore delle carte di credito, che si sono affrettati a recuperare il ritardo. Bank One, una delle cinque maggiori holding bancarie della nazione e capogruppo della società di carte di credito First USA, ha lanciato eMoneyMail nel marzo 2000. Entro sei mesi, tuttavia, il servizio di pagamento online è stato chiuso dopo aver riscontrato un tasso di frode segnalato come alto come 25 per cento. Il portavoce di Bank One, Tom Kelly, ha confermato un tasso di frode inaccettabilmente alto, ma ha detto che non credo che abbiamo molto interesse a parlarne.

Nell'autunno del 2000, Citibank, la più grande banca e emittente di carte di credito della nazione, ha introdotto c2it (pronunciato see-to-it), un sistema P2P commercializzato tramite accordi multimilionari con Microsoft e America Online. È riuscito a registrare solo 100.000 clienti nel suo primo anno, nonostante offrisse un bonus di iscrizione di $ 10, ma i funzionari non si arrenderanno. Questa attività è strategicamente importante per Citi, afferma Antony Jenkins, direttore operativo di c2it. Alla fine della giornata, l'elaborazione delle transazioni è ciò che fanno le banche.

Poi c'è la stessa eBay, che ha acquisito il rivale di PayPal Billpoint e ha iniziato a gestirlo come una joint venture con il conglomerato bancario di San Francisco Wells Fargo nel marzo 2000. Tutti questi concorrenti messi insieme sono riusciti a guadagnare solo una piccola quota di mercato contro l'impennata di PayPal. PayPal ha avuto un po' di vantaggio, afferma Kevin Pursglove, direttore senior delle comunicazioni di eBay, e sono molto aggressivi. Aggiunge, tuttavia, che il mercato è ancora giovane e che eBay pensa che Billpoint inizierà presto a raggiungere qualcosa come la massa critica di PayPal.

Gli emittenti di carte di credito tradizionali sembrano essere spaventati da PayPal, e non solo per paura di perdere le transazioni online. Per capire perché, è necessario comprendere un fatto di base sul modello di business di PayPal. Diciamo che Julia ha appena vinto un'asta su eBay per una lampada antica, accettando di pagare $ 276 più $ 24 di spese di spedizione. Il venditore, che conosce solo tramite l'handle di eBay LampMan e il suo indirizzo e-mail,[email protected], annuncia di accettare PayPal. Già membro di PayPal, Julia va su PayPal.com per inviare il pagamento totale di $ 300 a quell'indirizzo e-mail. A quel punto, ha due opzioni. Può chiedere a PayPal di addebitare la sua carta Visa o MasterCard, oppure può far addebitare l'importo direttamente dal suo conto corrente.

Sebbene PayPal affermi di essere indifferente al risultato, la scelta di Julia fa una grande differenza finanziariamente. Se lei opta per la carta di credito, PayPal diventa il commerciante registrato sulla transazione e deve pagare alla società della carta di credito di Julia una commissione interbancaria del due percento. Dopo aver raccolto lo stesso due percento da LampMan, PayPal sostanzialmente va in pareggio. Ma se Julia sceglie il suo conto corrente, PayPal non deve pagare la commissione e incassa comunque il due percento da LampMan. PayPal, quindi, ha l'incentivo finanziario a spostare il maggior numero possibile di affari sui conti correnti. Tuttavia, se PayPal si muove in modo troppo aggressivo per eliminare gradualmente l'uso delle carte di credito, rischia di inimicarsi Visa e MasterCard, che attualmente offrono alla società le commissioni più basse, partendo dal presupposto che PayPal stia aumentando significativamente il volume complessivo del settore.

Thiel e Levchin stanno attenti a queste domande. Sì, facciamo un margine maggiore [sulle transazioni di conto corrente], dice Thiel. Ma non prevediamo di sostituire Visa e MasterCard. Stiamo consentendo ai consumatori di fare le proprie scelte. Non possiamo costringerli.

I tentativi di PayPal di convincere i clienti ad abbandonare le banche e le carte di credito tradizionali smentiscono questa affermazione. Uno di questi allettamenti: il fondo del mercato monetario PayPal, gestito da Barclay's Global Investors. Con questa opzione, acquirenti e commercianti possono guadagnare denaro sui fondi che mantengono nei loro conti PayPal, il che rende le transazioni ancora più semplici e redditizie per l'azienda. Più di recente, PayPal ha introdotto le carte di debito, in modo che i clienti possano utilizzare i propri conti PayPal anche per le transazioni offline. Se gli oltre 10 milioni di membri di PayPal iniziano a utilizzare la nuova carta di debito invece delle carte di credito o di debito emesse da MasterCard e Visa, questi giganti potrebbero iniziare a vedere la loro quota di mercato erodere.

Quindi le affermazioni di Thiel sull'assenza di progetti sulle società di carte di credito a parte, queste mosse, insieme al recente lancio di PayPal di un servizio di pagamento delle fatture online, hanno esacerbato i timori che la società abbia puntato al di là delle transazioni online. Tali sospetti sono dilaganti anche tra i sostenitori della società. Il capitale iniziale di PayPal è arrivato non solo da società di venture capital tradizionali come Goldman Sachs e J.P. Morgan Chase, ma anche da banche come ING, Providian e la tedesca Deutsche Bank, che stanno coprendo le loro scommesse contro l'espansione di PayPal. A meno che non collaborino con PayPal, le banche non sono ansiose di vederlo avere successo, afferma Hegstad di ING. Quale banca vorrebbe rinunciare alla proprietà dei propri clienti?

Citibank, con il suo servizio c2it, è particolarmente ansioso di contrastare PayPal prima che la crescita sfugga di mano. Questa è una grande opportunità, afferma Jenkins di Citibank. La tecnologia cambia sempre il modo in cui i servizi finanziari vengono forniti. Il software di valutazione del credito e il database marketing hanno portato [30 anni fa] all'industria stessa delle carte di credito. In futuro, pensiamo che tutti coloro che ora hanno una carta di credito avranno anche un account P2P. Ma sulla scia di debacle come eMoneyMail di Bank One, Citibank sta procedendo con cautela. Volevamo capire la componente della frode prima di commercializzare il prodotto in massa, aggiunge Jenkins.

Storia delle deviazioni

Anche se contempla le lezioni passate, Citibank sta seguendo una strategia tracciata da PayPal, che ha già imparato così bene dai fallimenti passati che i rivali potrebbero avere difficoltà a recuperare. In effetti, i fondatori di PayPal sono fermamente convinti che non avrebbero raggiunto la loro posizione attuale senza imparare dai primi fallimenti nel mercato dei pagamenti digitali.

La società è nata nell'autunno del 1998, quando Levchin, appena arrivato in California, ha frequentato una conferenza alla Stanford University tenuta da Thiel, che allora gestiva il proprio hedge fund. I due si sono messi a parlare dopo e hanno fissato un appuntamento per la colazione per la mattina seguente. Alla fine di quel pasto, Thiel aveva accettato di aiutare a trovare finanziamenti per sviluppare e commercializzare il software di Levchin, che all'epoca codificava le transazioni inviate tra dispositivi Internet mobili.

Quando ha iniziato la ricerca, tuttavia, Thiel ha immediatamente colpito un solido muro di scetticismo. Sebbene i fondi fluissero liberamente verso migliaia di stratagemmi Web a metà all'epoca, il mercato che i due uomini stavano osservando era già disseminato di fiaschi di alto profilo come CyberCash, DigiCash e First Virtual, nonché dozzine di flop meno noti volti a divulgando nuovi marchi di valuta digitale crittografata per i pagamenti online. Abbiamo incontrato un centinaio di diversi venture capitalist, ricorda Thiel. Molte persone ci hanno detto che era folle entrare in questo spazio.

Tuttavia, mentre l'azienda faticava a decollare, Levchin e Thiel hanno approfondito lo stato della tecnologia del contante digitale per imparare dall'ondata di calamità e bancarotte in quel mercato. Ci sono una mezza dozzina di teorie diverse sul perché DigiCash e tutti gli altri hanno fallito, e tutte le teorie sono valide, dice Thiel. Abbiamo cercato di evitare di commettere gli stessi errori.

Il primo errore ha coinvolto la complessità. La maggior parte delle prime soluzioni di contante digitale richiedeva agli utenti di scaricare software difficili da usare, noti come portafogli digitali, che codificavano il denaro in un formato crittografato; i consumatori si sono semplicemente rifiutati di prendersi tutti quei guai solo per pagare qualcosa. Inoltre, i commercianti hanno dovuto adottare uno standard chiamato Secure Electronic Transactions per decifrare i codici di pagamento crittografati; tali sistemi richiedevano tipicamente l'acquisto e l'installazione di postazioni di lavoro sofisticate.

PayPal ha optato per il metodo di crittografia Secure Sockets Layer molto più semplice, integrato nella maggior parte dei browser e già utilizzato da molte società di e-commerce, per codificare i dati inviati dai propri clienti. Il sistema solleva inoltre i commercianti dall'obbligo di proteggere i dati finanziari dei propri clienti; infatti, quei dati non sono mai nelle loro mani. PayPal non invia pagamenti o codici di pagamento via e-mail. Solo le notifiche sulle transazioni vengono trasmesse su Internet. Quando il denaro viene trasferito tra conti, gli addebiti e gli accrediti avvengono solo sui server sicuri di PayPal in California, a cui non è possibile accedere tramite Internet. Tutti i soldi vivono e muoiono sui nostri server, afferma Thiel. Abbiamo deciso di imporre a noi stessi tutta la complessità della sicurezza delle transazioni, aggiunge Levchin. Consumatori e commercianti non dovrebbero sostenere questo onere.

I micropagamenti erano un altro santo graal di alcune delle prime società di cassa digitale. Imprese sfortunate come MilliCent di First Virtual e Digital Equipment miravano a creare sistemi di pagamento in grado di gestire transazioni inferiori a $ 5, anche quelle di pochi centesimi, aprendo potenzialmente vasti nuovi mercati per la vendita di articoli di notizie, canzoni e altri beni informativi a basso prezzo . Eppure i micropagamenti non hanno mai preso piede, forse perché agli utenti non piaceva essere mortificati e forse perché non ci sono davvero molti soldi da fare per raccogliere il resto. Mi ricorda quella scenetta del Saturday Night Live, dice Thiel, sulla First Citiwide Change Bank, specializzata nello scambio di monete con banconote da un dollaro. La battuta finale era: Per tutto il tempo che i nostri clienti ci chiedono, come guadagniamo facendo questo? La risposta è semplice: volume.

Invece di promuovere i micropagamenti come un mercato separato, PayPal elabora semplicemente piccoli addebiti come qualsiasi altra transazione. Mentre il massimo è fissato a $ 10.000, PayPal elaborerà i pagamenti a partire da un centesimo. La società, ovviamente, perde denaro su transazioni così piccole, ma Thiel dice che non ce ne sono state abbastanza per causare un problema. Se diventa una spesa importante, dice, potremmo cambiare la nostra politica molto rapidamente.

Un altro ostacolo per le prime valute digitali è stata la loro mancanza di liquidità. DigiCash e i flop più recenti, come Flooz (una valuta utilizzata per dare buoni regalo che possono essere riscattati in determinati siti Web), non erano denominati in dollari ma erano più simili a fiches da poker in un casinò. Non si potevano spendere universalmente queste strane nuove valute digitali e questo rendeva le persone riluttanti ad accettarle. Il denaro deve essere liquido, dice Thiel. La valuta più popolare al mondo è il dollaro USA. PayPal ha clienti in 36 paesi e applica tariffe più elevate per i trasferimenti internazionali di denaro. Ma per mantenere le transazioni su un livello semplice tra tutti i suoi membri, non ci sono conversioni di valuta. Con PayPal tutto avviene in dollari USA.

Di gran lunga il più grande ostacolo per qualsiasi azienda che cerchi di creare un sistema di pagamento universale è la fiducia. Visa, MasterCard, American Express e Discover hanno speso miliardi di dollari per creare marchi affidabili attraverso campagne pubblicitarie e di marketing. PayPal non ha speso quasi nulla. Invece, ha rilasciato una garanzia. Ora garantisce ai commercianti che seguono determinate regole che li rimborserà per eventuali transazioni fraudolente. La regola principale è che i commercianti devono spedire tutta la merce all'indirizzo ufficiale del titolare del conto, senza che gli articoli vadano all'indirizzo dell'ufficio dell'acquirente, ad esempio. Rubare un numero di carta di credito, insistere su un indirizzo di spedizione fasullo, allontanarsi con la merce e attaccare la fattura al commerciante è una delle truffe più popolari su Internet. La regola e la garanzia di PayPal possono sembrare semplici (sebbene la società abbia suscitato un po' di rabbia per non aver esteso la stessa protezione agli acquirenti truffati), ma le principali società di carte di credito non sono state disposte a intraprendere nemmeno questi passaggi.

Combattere le frodi finanziarie in un mondo di reti dati interconnesse non è solo un modo per risparmiare denaro; è e deve rimanere una delle competenze chiave del sistema bancario mondiale. Ecco perché, forse temendo che PayPal abbia davvero sviluppato tecnologie e tattiche per combattere i truffatori meglio di chiunque altro, specialmente nella difficile arena del commercio su Internet, i giganti del settore si sono organizzati per reagire. Negli ultimi mesi, i rivali di lunga data Citibank, Bank One e Wells Fargo si sono uniti a una ventina di altre società per formare Project Action, un'alleanza volta a standardizzare le transazioni di pagamento Internet sicure. In quello che potrebbe essere il complimento finale, PayPal non è stato reclutato per aderire.

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