Pagamenti in tempo reale in Asia: un'opportunità per l'intero ecosistema finanziario

Pagamenti in tempo reale in Asia: un'opportunità per l'intero ecosistema finanziario tutto possibile/123RF

Fornito da carta maestra

I pagamenti in tempo reale (RTP) consentono il trasferimento di denaro tra due diversi istituti finanziari con una garanzia di disponibilità immediata di fondi per il destinatario finale 24 ore su 24, 365 giorni all'anno.

Rama Sridhar è vicepresidente esecutivo, partnership digitali ed emergenti e nuovi flussi di pagamento presso Mastercard.

Questa tecnologia sta guidando la crescita delle transazioni senza contanti in proporzioni senza precedenti. Gli RTP sono fondamentali per portare milioni di persone nell'ecosistema finanziario digitale, consentendo l'aumento del commercio digitale della regione e creando nuove efficienze di transazione per gli utenti.

I nuovi attori dirompenti del commercio digitale hanno portato le persone online nelle loro piattaforme sfruttando gli RTP e i vantaggi che offrono nei sistemi di pagamento digitali. I partecipanti al settore bancario tradizionale continuano a sviluppare i loro casi d'uso per sfruttare la tecnologia.

Sebbene ci siano una serie di ragioni logiche per cui l'adozione di RTP in tutti i settori non sta avvenendo allo stesso ritmo, è tempo che la crescita dei casi d'uso RTP nei pagamenti acceleri.

La maggior parte dei pagamenti RTP sono attualmente pagamenti peer-to-peer (P2P) o peer-to-piccole e medie imprese (P2SME). Questo sta guidando la conversione in contanti nella piramide inferiore dei pagamenti dei consumatori. Ad esempio, l'85% delle transazioni sulla piattaforma di pagamenti in tempo reale della Thailandia, PromptPay, sono inferiori a THB 5.000 (circa $ 200) ciascuna, mentre l'80% delle transazioni dell'India United Payment Interface (UPI) sono inferiori a INR 1.300 (circa $ 20) ciascuna . Tuttavia, la tecnologia RTP può essere applicata a tutte le categorie di pagamento: pagamenti fornitori B2B; Pagamenti B2C come accordi legali, richieste di risarcimento assicurative, salari; Pagamenti C2B come fatture ospedaliere, pagamenti di utenze e acquisti nei punti vendita; e P2P nazionali e rimesse transfrontaliere.

Affinché i casi d'uso degli RTP si espandano e raggiungano il loro pieno potenziale in Asia, l'intero ecosistema, sia di operatori di servizi finanziari affermati che di nuovi arrivati ​​digitali, deve partecipare agli sforzi per sviluppare l'infrastruttura RTP, migliorare il monitoraggio delle frodi e incoraggiare l'adozione da parte dei consumatori.

Nello specifico, il i seguenti problemi devono essere affrontati per realizzare il potenziale degli RTP :

1. Le autorità di regolamentazione e i responsabili politici in tutta l'Asia devono promuovere la standardizzazione degli RTP e gli sforzi politici coordinati devono incoraggiare l'utilizzo degli RTP in un'ampia varietà di transazioni.
2. Devono essere identificati casi d'uso critici e modelli di reddito per tutti gli attori del settore, ma in particolare quelli adottati dalle banche tradizionali, per incoraggiare l'adozione di RTP più ampia da parte di tutti.
3. È necessario sviluppare un'infrastruttura standardizzata e conveniente, idealmente su base condivisa o distribuita.
4. Le autorità di regolamentazione devono richiedere l'uso di strumenti di analisi basati sull'intelligence che identifichino potenziali frodi, riciclaggio di denaro e rischi per la sicurezza e gli operatori del settore devono utilizzare analisi, informate da grandi volumi di dati globali sul contesto delle transazioni e sui comportamenti e sui dati demografici dei pagatori, per risolvere per rischi per la sicurezza.

Il caso dell'adozione degli RTP

I pagamenti in tempo reale esistono in qualche modo da quasi 50 anni, ma solo ora iniziamo a vedere uno slancio nel loro utilizzo. La convergenza degli smartphone, la digitalizzazione del commercio supportata da grandi investimenti fintech e l'espansione dell'inclusione digitale e finanziaria nella regione hanno creato lo sfondo perfetto per la proliferazione di questa tecnologia.

Inoltre, vale la pena evidenziare due driver discreti:

Uso di proxy. L'uso di identificatori semplici da richiamare (ad esempio, numero di cellulare, e-mail, identificatore sociale) come proxy per i conti bancari sottostanti per l'avvio di transazioni è stato un driver significativo per l'adozione di RTP nei casi d'uso prevalenti.

Ad esempio, l'India, spesso citata come il figlio poster dell'adozione degli RTP, ha lanciato la sua infrastruttura RTP Immediate Payment Service (IMPS) nel 2010 ma ha raggiunto un nuovo livello con il lancio nel 2016 del suo livello di coinvolgimento guidato da proxy, UPI. Prima dell'UPI, IMPS ha impiegato sei anni per raggiungere 30 milioni di transazioni al mese; nei due anni e mezzo successivi al lancio di UPI, IMPS e UPI insieme hanno registrato 990 milioni di transazioni, l'80% delle quali proveniva dai 70 milioni di utenti solo su UPI.

Ampia difesa del governo. Molti governi asiatici (India, Singapore, Giappone, Malesia, Thailandia, Filippine, Cina e molti altri) stanno promuovendo un maggiore utilizzo dei pagamenti digitali come strumenti per aumentare l'inclusione finanziaria, far crescere i loro ecosistemi digitali e ridurre la corruzione nei loro paesi. Incluso in questo è il supporto per l'uso dei pagamenti in tempo reale nella misura in cui aiutano a raggiungere questi obiettivi.

Il risultato è che i pagamenti in tempo reale sono fiorenti. Ad esempio, PromptPay della Thailandia è una delle storie di successo più recenti. La Bank of Thailand ha sostenuto un'agenda per l'economia senza contanti attraverso la promozione di PromptPay, lanciato nel 2017, che il governo ha utilizzato per promuovere nuove efficienze, incluso l'esborso dei pagamenti del sistema della lotteria. In meno di due anni, PromptPay è cresciuto fino a raggiungere oltre 46,5 milioni di utenti (il 65% dei thailandesi) effettuando 4,5 transazioni al giorno. In totale, PromptPay ha spostato 4 trilioni di THB in 800 milioni di transazioni.

Questi casi d'uso sono incoraggianti punti di prova per altri attori del settore e fanno luce sulle possibilità future.

Distruggere il settore bancario

Man mano che i consumatori asiatici esperti di digitalizzazione stanno acquisendo maggiore familiarità con i pagamenti in tempo reale, la pressione sulle banche per offrire il servizio è in aumento.

Sebbene molte banche possano vedere gli RTP come una minaccia che potrebbe interrompere i flussi di entrate dei loro servizi di transazione esistenti, hanno molto da guadagnare consentendo l'uso della tecnologia. Gli RTP riducono l'utilizzo di contanti e assegni, due dei tipi di pagamento più costosi per la banca.

Inoltre, le banche non devono sentirsi gravate di dover effettuare gli investimenti necessari per adottare interamente gli RTP. Nuovi attori potrebbero essere arrivati ​​nello spazio dei pagamenti con la spavalderia disintermediatrice delle società tecnologiche, ma dovranno collaborare con le banche per ottenere una maggiore accettazione diffusa degli RTP. Le banche, a loro volta, possono sfruttare nuove partnership e opportunità di cooperazione e molte delle principali banche stanno già intraprendendo questa strada.

Infine, le banche possono cogliere le opportunità che gli RTP stanno creando per ampliare la rete dell'inclusione finanziaria. Google Tez, in India e PromptPay sono ottimi esempi da emulare.

Ostacoli al progresso

Mentre molte soluzioni RTP di successo sono fiorite, rimane a mancanza critica di un'infrastruttura globale uniforme , e per alleviare ciò, i paesi dovranno creare la propria infrastruttura domestica a un costo significativo: può variare da $ 50 milioni a $ 1 miliardo.

Pratiche nascoste della maggior parte dei giocatori di pagamenti digitali inoltre, non hanno incoraggiato una regolamentazione governativa globale a livello di settore nello spazio o l'appetito per promuovere la standardizzazione: ciò ha portato a progressi più lenti nella promozione dell'interoperabilità.

La velocità e la facilità dei sistemi basati su RTP si aggiungono sfide di sicurezza poiché la velocità delle transazioni può portare a frodi e riciclaggio di denaro più rapidamente rispetto a sistemi di regolamento dei pagamenti lenti che sono accoppiati a strumenti e pratiche di criminalità informatica più solidi. L'introduzione di soluzioni di screening per frodi e antiriciclaggio (AML) deve essere simultanea per incoraggiare la fiducia e l'adozione in tutto l'ecosistema.

Per risolvere questi problemi e consentire alle transazioni in tempo reale di materializzarsi completamente in Asia in modo sistematico, scalabile e solido, l'intero ecosistema deve collaborare per modellare questa opportunità in modo collaborativo, sapendo che i potenziali benefici di questi sforzi sono notevoli.

Mastercard si impegna a supportare la crescita di RTP a livello globale

Attraverso l'acquisizione di Vocalink, Mastercard ha intrapreso un viaggio pluriennale di fornitura sostenibile di tecnologie RTP interoperabili a livello globale. Offriamo un set completo di soluzioni RTP su tre livelli di prodotto:

1. Infrastruttura : Mastercard offre lo switch RTP di base (chiamato IPS) supportato da una piattaforma proxy multi-identifier (MPP), entrambi basati sullo standard di messaggistica ISO 20022 ricco di dati. Il passaggio include il messaggio principale di trasferimento di credito supportato da circa 20 altri messaggi di pagamento e mancato pagamento, inclusa la richiesta di pagamento. Mastercard gestisce la sua infrastruttura RTP attraverso hub di pagamento regionali sparsi in più regioni e collegati tra loro per consentire l'interoperabilità globale.
2. Applicazioni di pagamento API : Le nostre API consentono alle app bancarie di diventare applicazioni di pagamento senza fare affidamento sull'utilizzo di app di pagamento di terze parti.
3. Servizi a valore aggiunto di dati e analisi : Offriamo soluzioni AML e strumenti per il punteggio di account e transazioni che aiutano a ridurre le frodi monitorando i finanziamenti antisociali e i sospetti account mule.

Mastercard-Vocalink alimenta già l'infrastruttura centrale in tempo reale per conto di Faster Payments Scheme Limited nel Regno Unito, il servizio FAST di Singapore per consentire bonifici bancari immediati e lo schema PromptPay della Thailandia, tra gli altri. Più di recente, abbiamo annunciato che la nostra infrastruttura RTP e il nostro servizio di schema per il sistema di pagamenti in tempo reale della banca centrale filippina, InstaPay, consentirà al governo di realizzare la sua visione per la digitalizzazione del 20% di tutti i pagamenti entro il 2020.

Questi successi dimostrano le nostre capacità e il modo in cui collaboriamo per accelerare il movimento senza contanti e promuovere l'inclusione finanziaria e la digitalizzazione dei pagamenti in tutto il mondo.

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