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Mobile verso l'alto
Nel quartiere Avalahalli di Bangalore, un conto in banca e microprestiti hanno trasformato la vita della 32enne Sabira Khanam. Il suo primo prestito, di 10.000 rupie (circa $ 200), le ha permesso di sperimentare una distribuzione di cherosene su piccola scala. Una seconda infusione più piccola ha finanziato il matrimonio di sua sorella. Un terzo, di 20.000 rupie, ha lanciato un'attività di cucito sari con lustrini da vendere alle donne locali. Khanam, che vive da solo e ha disabilità dovute alla poliomielite infantile, è ora in grado di affittare una grande casa in muratura. E ha avuto i soldi per farlo senza ricorrere agli usurai locali, che addebitano dal 2 al 10% di interessi mensili per i prestiti a lungo termine e molto di più per i piccoli prestiti a breve termine.
Venditore di sari: I microprestiti hanno permesso a Sabira Khanam di entrare in affari a Bangalore. La tecnologia che consente ai telefoni cellulari di gestire le transazioni bancarie potrebbe aiutare il microprestito a raggiungere più persone.
Ma più della metà degli 1,1 miliardi di indiani non ha accesso ai tipi di servizi finanziari che hanno fatto una tale differenza per Khanam. Nella maggior parte dei paesi in via di sviluppo, e questo significa la maggior parte del mondo, le persone che sono 'unbanked', o molto mal registrate, rappresentano il 70 percento della popolazione, afferma Michael Chu, docente della Harvard Business School ed esperto di microfinanza, che estende i servizi bancari di base alle persone povere che non sono state servite dal sistema finanziario tradizionale. Letteralmente, stai parlando di 4 miliardi dei 6,5 miliardi di persone nel mondo. Stiamo appena iniziando a penetrarlo. E nonostante il potenziale ben compreso del microprestito per aiutare a sollevare le persone dalla povertà, attualmente raggiunge meno di 200 milioni di persone in tutto il mondo. (Una stima del 2007 indicava la cifra a partire da 133 milioni.) La microfinanza sta progredendo a un ritmo molto veloce, dice Chu. Ma se lo guardi in termini di quante persone [godano dei benefici], siamo solo all'inizio.
Uno sguardo alle attività amministrative associate ai prestiti di Khanam aiuta a spiegare perché. Un rappresentante di Grameen Koota, l'istituto di microfinanza che ha prestato a Khanam, deve partecipare a riunioni settimanali a casa sua per accettare i rimborsi. (Khanam guida un gruppo che comprende altri nove mutuatari, tutte donne, che hanno finanziato di tutto, dagli acconti sui risciò motorizzati ai materiali per la produzione di incenso.) Per servire i suoi 160.000 mutuatari, Grameen Koota mantiene uno staff di 600, la maggior parte dei quali funzionari di prestito di 52 filiali che devono partecipare a 5.000 riunioni di questo tipo ogni settimana. Oltre al pesante carico di lavoro, il rischio di rapina, appropriazione indebita o frode affligge il processo. Oggi, ognuno dei miei ufficiali di prestito sta portando dalle 50.000 alle 100.000 rupie a questi incontri, afferma Suresh Krishna, amministratore delegato di Grameen Koota. Sta percorrendo 20 chilometri, riscuotendo i rimborsi e riportandoli indietro. Stiamo trasportando così tanti contanti. Siamo inclini a furti, frodi, rapine e abusi di questo denaro. In un incidente, uno dei miei compagni è stato derubato; cinque persone lo hanno fermato, hanno mostrato coltelli e hanno portato via 33.000 rupie.
Mentre visitavo la casa di Khanam e ascoltavo la sua storia davanti a un bicchiere di aranciata (e al suono metallico delle chiamate di preghiera dalla vicina moschea), ho notato che possedeva un telefono cellulare. Era un semplice Nokia 1100, il sostegno di fascia bassa delle comunicazioni dei paesi in via di sviluppo; l'ha acquistata l'anno scorso dopo aver concluso che il valore commerciale giustificava l'investimento di 3.000 rupie (all'incirca il costo al dettaglio di sei dei suoi sari). Il suo piano prepagato consente chiamate in uscita per circa mezza rupia (meno di due centesimi) al minuto. Una delle sue strategie di comunicazione è annotare il numero di telefono di una chiamata in arrivo ma non rispondere al telefono. È un trucco comune in tutto il mondo in via di sviluppo; in questo modo, le persone possono trasmettere messaggi reciprocamente compresi, come Incontriamoci.
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Guarda un video su mChek e il mobile banking in India.
Guarda un'intervista con Mohanjit Jolly, direttore esecutivo di Draper Fisher Jurvetson, in India.
Visualizza i grafici delle operazioni bancarie telefoniche in tutto il mondo.
Soldi in movimento: Sanjay Swamy, CEO di mChek, ha fatto funzionare il software di pagamento della sua startup di Bangalore su tutti i telefoni cellulari e le reti. È una delle numerose società, tra cui Obopay India, che stanno stringendo partnership con istituti di credito per fornire servizi di mobile banking ai poveri.
Presto, il telefono potrebbe trasformare il modo in cui tratta Grameen Koota. In una delle poche iniziative di questo tipo in India, una startup di Bangalore chiamata mChek si sta lanciando nella microfinanza. Il suo software è già utilizzato da 500.000 persone, che possono utilizzare i loro telefoni cellulari per pagare le bollette telefoniche e acquistare un numero limitato di beni e servizi, come biglietti aerei e cinematografici. Attraverso un progetto pilota, fino a 5.000 mutuatari inizieranno a utilizzare il sistema per gestire le proprie finanze, toccando i tasti sui loro telefoni cellulari per accedere a conti bancari ed eseguire bonifici, effettuare pagamenti a Grameen Koota e forse anche fare affari con commercianti locali. Diversi mutuatari dovrebbero essere in grado di condividere un telefono. Il nuovo sistema potrebbe aiutare Grameen Koota a raggiungere il suo obiettivo di quadruplicare all'incirca i suoi sforzi di prestito entro il 2010. Tutto questo verrà eliminato, esclama Krishna, indicando le foto dei suoi ufficiali di prestito che studiano su pile di rupie. Tutte le nostre transazioni verranno acquisite digitalmente. Le funzioni di back-office verranno automatizzate. Diventerà molto più efficiente e farà risparmiare molto tempo. Quindi possiamo aggiungere altri mutuatari.
Se questo e altri sforzi simili avranno successo, il concetto potrebbe essere esteso a milioni, anche centinaia di milioni, di indiani, dando loro accesso a banche e credito per la prima volta. E anche l'economia nazionale indiana ne trarrebbe vantaggio. Il denaro depositato elettronicamente nei conti genera interessi per banche e titolari di conti. Il denaro che si trova nei portafogli o sotto i materassi non lo fa, e in questo momento, il 95% delle transazioni finanziarie in India viene effettuato in contanti. Si parla di decine di miliardi di dollari all'anno nel commercio organizzato, afferma Mohanjit Jolly, direttore esecutivo dell'ufficio indiano della società di venture capital Draper Fisher Jurvetson, che ha investito in mChek. Le casse del Tesoro avranno molti più soldi e gli abitanti del villaggio inizieranno a guadagnare interessi su questi soldi. Nel complesso, il costo del capitale si ridurrà, la liquidità aumenterà e vedrai cambiamenti fenomenali in termini di ciò che gli abitanti del villaggio saranno in grado di fare. La linea di fondo: è educazione, è connettività, è una migliore qualità della vita ... [e] questa connettività mobile, questa transazione mobile, è uno degli ingredienti chiave.
Il salto di qualità mobile
Più di 450 milioni di indiani vivono al di sotto della soglia di povertà, cioè con meno di 25 rupie al giorno. Tuttavia, queste persone acquistano sempre più telefoni cellulari. Alla fine di agosto 2008, 305 milioni di indiani avevano telefoni cellulari; il totale è cresciuto di oltre 9 milioni nel solo agosto, rendendo l'India il mercato mobile in più rapida crescita al mondo e il secondo più grande dopo la Cina. A questo ritmo, dicono gli osservatori, l'India potrebbe avere quasi 750 milioni di proprietari di telefoni cellulari entro la fine del 2012. E la maggior parte dei nuovi abbonati sono poveri abitanti delle zone rurali che approfittano dei crolli dei costi per piani prepagati senza fronzoli (vedi Phone Banking) . Sottoscrivendo il servizio cellulare, molti di loro stanno scavalcando elementi dell'infrastruttura tradizionale a cui hanno poco o nessun accesso: telefoni fissi, Internet, rete elettrica.
Tutti questi nuovi telefoni cellulari potrebbero offrire i vantaggi di operazioni bancarie senza fronzoli e credito ai poveri delle zone rurali, qualcosa che la banca centrale indiana, la Reserve Bank of India (RBI), ha spinto a fare le banche, poiché potrebbe migliorare la vita delle persone in una miriade di piccoli modi. Molta povertà deriva dal non avere nemmeno la più piccola quantità di ristagno finanziario, afferma Antoinette Schoar, professore associato di finanza imprenditoriale presso la Sloan School of Management del MIT. Le persone che non hanno alcun accesso al credito, come i piccoli agricoltori, a volte pagano fino al 10% al giorno. Prendono letteralmente merce per un valore di 100 rupie da un venditore e devono restituire 110 rupie la sera. Se un giorno hanno anche solo un piccolo shock, un piccolo incidente, e non possono ripagare il venditore, è devastante. Il credito può appianare i cicli finanziari di boom e contrazione degli agricoltori, afferma, consentendo un accesso più coerente al cibo, alle cure mediche e ad altre necessità.
In tutto il mondo, e in particolare in India, sempre più persone utilizzano i telefoni cellulari poiché i costi diminuiscono.
Fino ad ora, il software di pagamento di mChek ha avuto applicazioni abbastanza limitate; i suoi 500.000 utenti registrati lo impiegano principalmente per ricaricare conti prepagati con Airtel, la compagnia di telefonia mobile dominante in India. (La maggior parte degli utenti si trova in India, ma alcuni sono in Sri Lanka, l'unico altro paese in cui ora opera mChek.) Ma in teoria, la tecnologia potrebbe essere utilizzata per qualsiasi transazione finanziaria; inserendo un PIN e facendo pochi clic sulla tastiera si sposta denaro da un luogo all'altro.
Quando ho incontrato il CEO di mChek, Sanjay Swamy, nella sua suite al terzo piano, affacciata su un'arteria brulicante di auto, moto e risciò a motore gialli, era entusiasta della prospettiva che mChek potesse portare il mobile banking alle masse. Quando gli indiani si registrano per i loro primi telefoni cellulari, un processo che prevede la verifica dell'identità in un paese che non ha una controparte del numero di previdenza sociale degli Stati Uniti, possono aprire un conto bancario contemporaneamente. Considerando che gli indiani registrano 16 milioni di nuovi account al mese (l'aumento netto è inferiore perché alcuni account scadono), si tratta di mezzo milione di account al giorno, o circa sei account al secondo, mi ha detto Swamy. Quando finisco questa frase, perdiamo l'opportunità di mettere in banca un centinaio di persone! Ecco quanto è sbalorditiva l'opportunità. Se sono abbastanza sofisticati da imparare a usare un telefono cellulare, è probabile che siano abbastanza sofisticati da usarlo per altre applicazioni. I regolamenti dell'India, a differenza di quelli di alcuni altri paesi, non consentono alle società di telecomunicazioni di registrare le persone nei conti bancari; solo le banche e le organizzazioni non governative, comprese le istituzioni di microfinanza come Grameen Koota, possono farlo. Quindi, per ora, mChek spera di formare partnership con tali organizzazioni.
Per avere un'idea dei potenziali benefici per l'economia indiana, si consideri un solo tipo di trasferimento: il pagamento delle bollette telefoniche stesse. Oggi, la maggior parte degli utenti indiani di telefoni cellulari paga il servizio in anticipo, in contanti; la spesa media mensile è di circa 250 rupie. Se solo il 10% dei 305 milioni di abbonati di telefonia mobile in India aprisse conti bancari e iniziasse a pagare elettronicamente solo queste fatture, più di 7.600 rupie, o $ 160 milioni, uscirebbero dall'economia di cassa ed entrerebbero nel sistema bancario ogni mese.
E per capire come la gente comune potrebbe trarne beneficio, si consideri la vita dell'agricoltore medio nell'area di Bangalore. In genere, un agricoltore trascorre ore a fare trekking in città per un'asta delle 4:00 per vendere i suoi beni. L'asta si conclude entro le 6:00, dopodiché l'agricoltore porta un IOU in banca, aspetta che si apra e ritira i suoi soldi. Poi torna a casa, rischiando un furto lungo la strada. Abbiamo esaminato il modello e abbiamo detto: E se il rivenditore potesse utilizzare mChek per pagare gli agricoltori elettronicamente e l'agricoltore ricevesse una notifica sul suo cellulare? Swami dice. L'azienda ha condotto un progetto pilota con Citibank e un rivenditore di Bangalore che acquista prodotti freschi; hanno appreso che l'85 per cento degli agricoltori presenti all'asta possedeva già telefoni cellulari. E alcuni hanno riferito che se potessero accettare il pagamento elettronicamente, non solo risparmierebbero ore in coda alle banche, ma potrebbero saltare del tutto il viaggio, mandando un figlio o un lavoratore salariato al loro posto.
L'uso del telefono cellulare sta crescendo nei paesi in via di sviluppo, superando altre tecnologie di comunicazione.
Ballando con i gorilla
Naturalmente, mChek non è la prima azienda con l'idea di utilizzare i telefoni cellulari per portare i servizi bancari ai poveri del mondo. Ignacio Mas del Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), un think tank di microfinanza finanziato da 34 organizzazioni di sviluppo e ospitato presso la Banca Mondiale, traccia la tendenza al 2001 nelle Filippine, dove una società di telecomunicazioni, Smart Communications, ha collaborato con le banche per fornire servizi finanziari. Il concetto si diffuse; nel 2005 la startup sudafricana Wizzit aveva lanciato una piattaforma bancaria e di pagamento per telefoni cellulari. E nel 2007 la principale società di telecomunicazioni del Kenya, Safaricom, ha lanciato il servizio di trasferimento di denaro M-Pesa.
Eppure questi sforzi per innestare le banche del mondo sviluppato sulle reti mobili del mondo in via di sviluppo non sono commisurati alla crescente popolarità del telefono cellulare stesso. La storia più ampia è quella dei progetti pilota che si sono esauriti tra difficoltà, tra cui normative nazionali ingombranti, interfacce utente ostili e l'incapacità di creare le giuste partnership. La realtà del settore oggi è che la promessa, che molte persone capiscono è enorme, è più nella fase concettuale, afferma Michael Chu. Il settore bancario è molto sospettoso nei confronti dell'industria dei telefoni cellulari, perché sospettano che i telefoni cellulari li rendano obsoleti. Le compagnie di telefonia mobile pensano che le banche siano come dinosauri. Ma questi giocatori devono lavorare insieme senza soluzione di continuità affinché le operazioni bancarie basate sui telefoni cellulari funzionino.
Sia la tecnologia di mChek che il suo modello di business sono orientati ad evitare tali insidie, affermano alcuni osservatori. La società ha avuto inizio nel 2006, quando Draper Fisher Jurvetson l'ha scorporata da A Little World - una società di Mumbai che sviluppava smart card che il governo indiano ha cercato di utilizzare come carte d'identità nazionali - e le ha dato un finanziamento di $ 4 milioni. Fin dall'inizio, mChek ha enfatizzato la sicurezza e l'usabilità. Il software stesso funziona su qualsiasi telefono (anche i vecchi telefoni usati venduti in molti negozi) e le transazioni utilizzano semplici messaggi di testo che funzionano su qualsiasi rete. Inoltre, con due forme di crittografia più la consueta protezione tramite PIN, il sistema è considerato sicuro come qualsiasi dispositivo per lo scorrimento delle carte in qualsiasi punto vendita: mChek afferma che è l'unica piattaforma di pagamento mobile ad aver ottenuto la certificazione di Visa. E la società non è bloccata in una partnership esclusiva con nessuna banca o operatore di telefonia mobile, quindi è flessibile e in grado di crescere. La cosa fantastica di quello che stanno facendo è che stanno lavorando con tutti [gli operatori di telefonia mobile] e le banche, afferma Crystal Hutter, manager degli investimenti presso Omidyar Network, la società di investimento filantropica fondata dal fondatore di eBay Pierre Omidyar, che è attiva in microfinanza. Non si stanno chiudendo in un operatore o in una banca. Avere la capacità di lavorare in modo interoperabile è enorme.
Una crescita seria è diventata più probabile ad agosto, quando Airtel ha deciso di incorporare la piattaforma mChek direttamente nella scheda SIM, il dispositivo all'interno di un telefono cellulare che identifica l'utente e il numero di telefono, su tutti e quattro i milioni di telefoni spediti mensilmente ai nuovi clienti. Ciò significa che i proprietari di telefoni non dovranno cercare e scaricare il software di mChek. Airtel sta pubblicizzando pesantemente la funzione come un modo per pagare le bollette telefoniche, in parte perché paga a mChek meno per ogni transazione di quanto non paghi gli 800.000 rivenditori che ora accettano pagamenti in contanti (per lo più ricariche prepagate) per suo conto. Per mChek, quindi, il compito ora è quello di creare più partnership di questo tipo e navigare in un ambiente normativo mutevole. Jolly di Draper Fisher Jurvetson afferma che i risultati ottenuti finora da mChek sono unici in India. Parlo spesso di [mChek] come di una compagnia che balla con gorilla o colossi, dice Jolly. Hai il settore bancario da un lato e le [aziende di telecomunicazioni] dall'altro, e poi hai la gente di MasterCard e Visa, e infine gli organismi di supervisione normativa come la RBI. Cercare di raggrupparli tutti, per una startup, è quasi impossibile. Ciò che mChek è stato in grado di realizzare in India non è mai stato fatto prima.
Questa mappa mostra i milioni di famiglie prive di conti bancari. Questi telefoni potrebbero essere utilizzati per estendere prestiti e conti di risparmio alle famiglie povere che ora non hanno accesso al sistema finanziario
L'azienda deve affrontare una concorrenza locale emergente. A Bangalore, JiGrahak Mobility Solutions ha sviluppato una popolare piattaforma bancaria e di pagamento delle bollette, ma si attiene alla fascia alta del mercato; il suo servizio richiede le connessioni Internet disponibili sui telefoni di fascia alta. A Delhi, Eko India Financial Services sta collaborando con una banca locale per portare conti bancari senza fronzoli ai poveri delle zone rurali in un progetto pilota limitato a 5.000 persone. E Obopay India, la filiale indiana di un'azienda statunitense, sta lavorando allo sviluppo di una piattaforma di microfinanza mobile in collaborazione con Grameen Solutions, una delle organizzazioni create dal microfinanziere del Bangladesh Muhammad Yunus, vincitore del Premio Nobel per la pace 2006. (Non è collegato a Grameen Koota a Bangalore: grameen significa rurale o del villaggio.) L'iniziativa di Obopay, denominata Bank a Billion, doveva essere lanciata a Mumbai e in Bangladesh all'inizio di novembre, afferma Vijay Balakrishnan, chief marketing officer di Obopay India, che spera di arruolare un milione di persone in quelle due regioni entro 18 mesi. Nello schema di Obopay, il prezzo di acquisto di un telefono cellulare sarebbe integrato in un microprestito Grameen; il software per il pagamento delle bollette sarebbe incorporato nella carta SIM; e il mutuatario aprirebbe un conto in banca senza fronzoli.
Contanti e mucche
La difficoltà con tali sforzi è che non è chiaro come centinaia di milioni di poveri rurali che fanno servizi di mobile banking possano effettivamente depositare e prelevare contanti, anche se usassero i loro telefoni per i trasferimenti. Nessuna nazione ha ancora convinto i suoi cittadini ad abbandonare portafogli pieni di contanti e comodi bancomat. Sabira Khanam, per esempio, vende i suoi sari in contanti. E fa depositi in contanti in un conto bancario convenzionale (sebbene da lì, sarà in grado di ricevere e rimborsare microprestiti elettronicamente nell'ambito del progetto Grameen Koota/mChek). Oggi, le società di telefonia mobile da sole non possono fornire le cose che forniscono le banche, afferma Chu di Harvard. Alla fine della giornata, se questa deve essere una piattaforma efficace, devi avere la consegna fisica o l'accesso ai fondi.
In India, alcuni programmi esistenti potrebbero aiutare a colmare il divario. Spinte dai mandati del governo, le banche statali come la Punjab National Bank, la State Bank of India e la Corporation Bank hanno istituito negli ultimi anni programmi di sensibilizzazione. Una serie di attività bancarie senza filiali – chioschi autonomi, terminali portatili presidiati da rappresentanti del villaggio e servizi bancari forniti attraverso un franchising di vendita al dettaglio simile a Kinko gestito da una società chiamata Comat – è apparso in alcuni dei 638.000 villaggi dell'India.
Uno di questi sforzi ha preso piede a Kasaghatta, un villaggio a circa 70 chilometri a nord di Bangalore. Raggiunto da pochi chilometri di strada sterrata sconnessa, Kasaghatta non compare sulle mappe nazionali. Le famiglie allargate condividono case di cemento o di paglia; donne in sari dai colori vivaci puliscono le pentole e conducono le mucche lungo i vicoli di terra rossa; uomini trasportano secchi d'acciaio di latte fresco sui camion delle consegne in attesa; i galli svolazzano. Le colline rocciose che caratterizzano l'altopiano del Deccan, nel sud dell'India, punteggiano l'orizzonte.
Se hai bisogno di qualcosa a Kasaghatta, la persona da vedere è Muniyamma Ramanjanappa. Una nonna calma e gentile sulla quarantina, gestisce la scuola del villaggio e funge da insegnante per le classi elementari. È anche il punto di contatto del governo sui programmi sanitari per donne e bambini. Le forniture e le medicine fornite dal governo, così come l'assistenza finanziaria alle madri locali, passano attraverso di lei. Percorre spesso sette chilometri in autobus fino alla filiale più vicina della Corporation Bank statale, che eroga i benefici del governo. Attraverso la sua relazione con gli cassieri, è diventata la corrispondente della banca a Kasaghatta. La banca le ha fornito una macchina, prodotta dalla startup di Bangalore Integra Microsystems, che nel 2007 ha portato per la prima volta le banche nel villaggio. Gli abitanti dei villaggi che visitano Muniyamma possono ora utilizzare le smart card e l'autenticazione dell'impronta digitale per depositare e prelevare contanti. Muniyamma tiene il denaro in una cassaforte, riconcilia i conti tramite una connessione wireless con la banca (stabilita tramite il suo cellulare) e distribuisce ricevute stampate per ogni transazione.
Banca senza filiali: Gli abitanti di un villaggio di Kasaghatta, in India, effettuano depositi in contanti presso un rappresentante della banca locale, che conferma la loro identità con un lettore di impronte digitali e una smart card. Tali sforzi di sensibilizzazione potrebbero integrare le transazioni tramite telefono cellulare fornendo nuovi modi per gestire i contanti.
Il giorno che ho visitato, Muniyamma camminava a piedi nudi intorno alla sua ordinata casa di cemento di una stanza, dove erano accatastate pentole in acciaio immacolato nella zona della cucina. Un anello nuziale d'argento le circondava il secondo dito del piede sinistro; borchie adornavano entrambe le orecchie e la sua narice destra; un sari verde menta avvolgeva quasi tutto il resto di lei. In poco tempo, Jayalakshmamma Doddarasaiah, una madre di due figli di 22 anni, è arrivata portando il figlio di 17 mesi, Mahesha. Jayalakshmamma voleva depositare 100 rupie da una recente vendita di ragi, una coltura locale simile al miglio. Aveva fretta, perché era quasi ora di mungere le mucche nel recinto di cemento e paglia della sua famiglia allargata due vicoli più in là. Jayalakshmamma ha fatto scivolare la sua smart card in uno slot di plastica sul lato della macchina di metallo bianco di Muniyamma e, dopo alcuni suggerimenti dall'interfaccia audio, ha posizionato il pollice sinistro sul lettore. Il raccolto di ragi le aveva lasciato le dita tagliate e callose, quindi la macchina non era in grado di riconoscerla. Ma altri abitanti del villaggio che si sono fermati non hanno avuto problemi e la tecnologia sta chiaramente ampliando le loro opportunità. Ad esempio, un uomo di 55 anni di villaggio di nome Karehanumaiah è stato in grado di depositare 150 rupie. Fino all'inizio del 2008, non aveva mai avuto un conto in banca o accesso a crediti formali. Prendere in prestito 1.800 rupie da un prestatore informale per comprare una capra gli sarebbe costato fino al 10% di interesse mensile. Ora ha un conto di risparmio e può prendere in prestito dalla sua banca.
Tali approcci hanno i loro critici; Swamy è uno. Dice che l'India potrebbe, in effetti, diventare completamente senza contanti; un uomo come Karehanumaiah potrebbe essere pagato elettronicamente per il suo lavoro agricolo e acquistare beni e servizi allo stesso modo. Dato che molte aree dell'India non hanno alcuna infrastruttura bancaria, sostiene, non ha senso cercare di costruire chioschi e macchine. Questi sono modelli non scalabili e modelli molto laboriosi, dice Swamy. Se può farlo nel suo villaggio, può farlo in tasca [con il cellulare]. Questa è la nostra prospettiva. Tuttavia, la maggior parte degli esperti afferma che un passaggio all'ingrosso alle transazioni elettroniche non è realistico e che il mobile banking richiederà un certo collegamento con l'economia di cassa.
Ad ogni modo, la tecnologia c'è; il problema ora è creare l'ambiente necessario per coltivarlo. In primo luogo, saranno necessarie modifiche alla regolamentazione, afferma Ignacio Mas di CGAP. In secondo luogo, ci vorrà un cambiamento di mentalità da parte delle banche per vedere opportunità dove prima non avevano. E ci vorranno partnership: come si uniranno le [aziende di telecomunicazioni] e le banche con aziende come mChek e altri fornitori che possono mettere insieme gli agenti [al dettaglio]?
Nessuno ha specificamente proposto di utilizzare i telefoni cellulari per le operazioni bancarie a Kasaghatta. Ma è evidente che nel villaggio tutti gli elementi sono a posto. Non molto tempo dopo aver visto il tentativo fallito di Jayalakshmamma di depositare 100 rupie, sono andato a trovarla a casa sua. La scena era una vita rurale ridotta all'osso; i suoi genitori erano seduti su un pavimento di terra battuta, tenendo in braccio sua figlia. Due mucche masticavano l'erba nelle vicinanze. Raggiungere l'interno della capanna di cemento di una stanza ha richiesto il passaggio attraverso un recinto di paglia che ospitava più mucche. Ma si è scoperto che il marito di Jayalakshmamma, come Sabira Khanam, possiede un telefono cellulare. Ho chiesto a Muniyamma quante persone avevano conti in banca nel villaggio e la risposta è arrivata: 190 dei 700 residenti. Poi ho chiesto quanti cellulari possedevano. Il numero era 300 e continuava a crescere.
David Talbot è Revisione della tecnologia il principale corrispondente.