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La tecnologia ridisegna il panorama dei pagamenti
Nelle economie sviluppate, il denaro è stato digitalizzato per decenni. Pochi occidentali toccano più uno stipendio. Attraverso il deposito diretto, il denaro digitale viene trasferito elettronicamente dal nostro datore di lavoro al nostro conto bancario in ogni periodo di pagamento. Un processo simile sposta i contributi nei nostri conti 401 (k) o scarica denaro per pagare l'affitto, la bolletta, un prestito studentesco o qualsiasi altra spesa.
Eppure rimane un mondo basato sul contante, con l'85% delle transazioni dei consumatori in tutto il mondo effettuate con banconote e monete. Mentre alcuni paesi, come Singapore e i Paesi Bassi, utilizzano ora il contante in una minoranza dei pagamenti, i consumatori di economie così diverse come l'India, il Messico, l'Italia e Taiwan eseguono ancora oltre il 90% delle transazioni in contanti, secondo ricerca da MasterCard Advisors. Anche negli Stati Uniti, rilevano, i contanti rappresentano il 55 percento dei pagamenti. Le nuove tecnologie, inclusi portafogli digitali, criptovalute e pagamenti peer-to-peer mobili, mirano a ribaltare questo equilibrio. Stanno accelerando l'allontanamento dal contante nei paesi in cui le alternative alle banche e alle carte di credito sono ben consolidate e stanno facendo lo stesso nelle economie in via di sviluppo.
Quali tecnologie e aziende probabilmente guideranno questa trasformazione è la grande domanda di questo Business Report.
Un modo per guardare a queste nuove tecnologie è attraverso il loro rapporto con i servizi di pagamento di lunga data. Alcune tecnologie, inclusi i portafogli mobili Apple Pay e LoopPay, funzionano in aggiunta alle reti di pagamento esistenti di proprietà e gestite da banche e società di carte di credito. Le nuove tecnologie sono progettate per rendere i sistemi consolidati più veloci, più convenienti o più sicuri e per convertire le transazioni attualmente eseguite in contanti. Un diverso gruppo di tecnologie sostituirebbe i sistemi esistenti con quelli nuovi, sfidando fondamentalmente la vasta industria che esegue, garantisce e tiene traccia dei pagamenti. Tra questi: Venmo, un'app di pagamento da persona a persona e un social network che elabora $ 3 miliardi di pagamenti all'anno, e Dwolla, un nuovo arrivato in Iowa che cerca di tagliare le entrate dell'elaborazione dei pagamenti di Visa e altre reti.
$ 2 miliardi
Investimento VC nella tecnologia di pagamento
Poiché la tecnologia determina un cambiamento nel modo in cui acquistiamo le cose, le entrate che l'industria dei pagamenti estrae potrebbero crescere fino a oltre $ 2 trilioni all'anno entro il 2023, il doppio della cifra del 2013, prevede il Boston Consulting Group. Gran parte di tale aumento proverrà da una riduzione dei pagamenti in contanti nei paesi in via di sviluppo. Ma in tutto il mondo, BCG prevede un periodo di interruzioni e opportunità guidate dalle tecnologie digitali che richiederanno al sistema di carte di credito esistente di dimostrare di essere migliore della sua nuova concorrenza.
Lo smartphone è il catalizzatore di molti cambiamenti in questo settore, afferma Dana Stalder, una venture capitalist con Matrix Partners ed ex dirigente di eBay e PayPal ora nel consiglio di Poynt, che ha recentemente introdotto un terminale per carte di credito intelligente. I venture capitalist hanno investito oltre $ 2 miliardi in società di tecnologia di pagamento tra gennaio 2013 e giugno 2014, secondo la società di monitoraggio dei dati CB Insights.
Tuttavia, gli attori affermati, in particolare le banche e le società di carte di credito che gestiscono la maggior parte dei pagamenti non in contanti oggi, hanno semmai visto le loro posizioni rafforzate dai recenti sviluppi. Un buon esempio è il lancio di alto profilo di Apple Pay. A differenza di tecnologie precedenti come Google Wallet e PayPal, Apple Pay non tenta di soppiantare i visti e la Bank of Americas del mondo. Guarda il tuo portafoglio digitale in Apple Pay e vedi una versione esattamente della stessa carta del portafoglio che hai in tasca. Il portafoglio digitale LoopPay, che può essere utilizzato in molti più terminali di Apple Pay perché utilizza una tecnologia ad anello in rame semplice e ampiamente compatibile per simulare la codifica nella banda magnetica della tua carta di credito, si basa allo stesso modo sul sistema di carte di credito esistente.
Pensa all'infrastruttura e al tempo impiegato per crearla, afferma il CEO di LoopPay Will Wang Graylin. È molto difficile cambiare il comportamento del commerciante.
È probabile che l'innovazione nei pagamenti prenda piede soprattutto nei paesi in via di sviluppo, dove il contante è ancora il re. Superando bancomat e assegni nello stesso modo in cui hanno saltato telefoni fissi e via cavo, intere porzioni di popolazione si stanno spostando direttamente dal contante al denaro mobile. M-Pesa, che è diventata una forza in Kenya e Tanzania, ha trasformato il denaro in una valuta cellulare che può essere convertita in tempo di trasmissione o utilizzata per pagare le cose. Oggi, circa il 60 per cento degli adulti kenioti ha utilizzato un telefono cellulare per ricevere o inviare pagamenti.
Cosa potrebbe far deragliare il boom delle tecnologie di pagamento?
Problemi di sicurezza. La società di consulenza Accenture ha recentemente intervistato 4.000 consumatori in Nord America e ha scoperto che mentre più persone si aspettano di utilizzare i pagamenti mobili, il 57% degli intervistati era preoccupato per la sicurezza di tali transazioni. È un aumento rispetto al 45 percento di due anni fa.
Nuovi approcci potrebbero aiutare. Apple Pay, Google Wallet e altri utilizzano un sistema che crea un token digitale una tantum per ogni transazione e lo invia, anziché i dati della carta di credito di un cliente, attraverso il sistema.
Innovazioni come questa mostrano che i pagamenti mobili, anche se non portano a un cambiamento radicale, stanno migliorando un ecosistema di pagamento globale che da tempo doveva essere aggiornato.