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Io, i miei soldi e i miei dispositivi
Il denaro è un linguaggio comune che tutti concordiamo di usare per trasmettere il valore delle cose. Da quando i cinesi hanno iniziato a utilizzare le conchiglie di ciprea come prima forma di valuta più di 3000 anni fa, le società di tutto il mondo hanno cercato forme di denaro che fossero portatili, divisibili, durevoli e ragionevolmente stabili nell'offerta. Nel tempo, il denaro è diventato meno fisico e più simbolico: beni tangibili come l'oro hanno lasciato il posto alla carta tokenizzata e ora alle cifre effimere in un computer.
La proliferazione delle tecnologie di comunicazione digitale significa che ora possiamo smistare i nostri soldi con notevole velocità e facilità: controllando i saldi da un telefono cellulare, effettuando un pagamento praticamente ovunque semplicemente mostrando una sottile lastra di plastica, acquistando e vendendo azioni su Internet. Tuttavia, al di là della velocità e della convenienza delle transazioni, il nostro concetto di denaro e il modo in cui lo gestiamo non sono stati radicalmente trasformati.
L'Internet banking personale è conveniente, ad esempio, ma i servizi che trovi online sono gli stessi che erano disponibili quando ti rechi in filiale. Devi ancora scegliere tra account preconfezionati. Se trasferisci denaro dal tuo assegno al tuo conto di risparmio, la banca rimane ignara se lo stai facendo per mettere da parte i soldi per la scuola dei tuoi figli o per le vacanze in famiglia. Puoi acquistare un certificato di deposito, ma non puoi scegliere la data di scadenza: perché non puoi impostarlo come esigibile lo stesso giorno in cui prevedi di partire per un viaggio costoso? Il fallimento dell'immaginazione delle banche le sta esponendo all'ingresso dirompente di giocatori specializzati nella gestione dei clienti e nella progettazione dell'interfaccia utente. Esempi inclusi Mint.com , che consolida tutti i conti finanziari e le informazioni di un utente in un'unica posizione e Semplice , un servizio bancario alternativo che promette meno commissioni e un migliore servizio clienti.
I pagamenti mobili, nel frattempo, sembrano ancora a molti una complicazione inutile. Ma il fascino di essere in costante contatto con i tuoi soldi e le informazioni sui tuoi soldi si rivelerà irresistibile. Ai tempi in cui i dispositivi elettronici erano costosi, qualcuno ha avuto l'idea intelligente di dare stupide carte di plastica a tutti noi e i lettori di carte più costosi solo ai commercianti. Ora che abbiamo una carta virtuale e un lettore di carte in tasca sotto forma di uno smartphone, chi si accontenterà di portare una carta di credito che noi stessi non possiamo leggere?
Banche ed emittenti di carte traggono profitto dallo status quo; I non bancari hanno rubato una marcia anticipata sui pagamenti mobili negli Stati Uniti. Google vede i pagamenti mobili come una nuova ricca fonte di informazioni sui clienti. Per Apple, sono stati fondamentali per costruire un vivace ecosistema di sviluppatori: puoi acquistare un'app premendo un pulsante. PayPal vede la possibilità di allegare un account non solo ad ogni account di posta elettronica ma ad ogni numero di cellulare. Il più grande programma di pagamento mobile negli Stati Uniti è attualmente gestito dalle caffetterie Starbucks.
Il punteggio di credito è ancora in gran parte basato su informazioni personali, senza alcun elemento di social network integrato. È un'occasione mancata per mettere in pratica ciò che le persone che mi conoscono pensano del mio carattere e delle mie abitudini finanziarie. presta sta cercando di integrare i punteggi di credito tradizionali con punteggi basati sul grafico sociale delle persone, premiando i mutuatari che rivelano di più su se stessi attraverso social network come Facebook, toccando amici che possono garantire per loro (senza richiedere loro di garantire il loro credito) e creando pressione tra pari da essere pronti a rivelare le insolvenze attraverso il social network del mutuatario.
Su scala più ampia, possiamo immaginare di monitorare il merito creditizio dell'intero sistema finanziario. Attualmente, le istituzioni finanziarie sono controllate individualmente, ma c'è pochissima capacità di comprendere le cose in modo sistematico. Ciò è avvenuto forte e chiaro durante la recente crisi finanziaria globale. Siamo stati colti all'oscuro della misura in cui i rischi delle varie istituzioni erano correlati. Il sistema finanziario non ha cervello per elaborare i rischi sistemici. Ma potrebbe essercene uno. Credo che sia possibile creare un sistema trasparente simile a Google per raccogliere informazioni su tali problemi.
Nonostante tutto il loro desiderio di prendere una fetta del mercato bancario e dei pagamenti, ciò che i nuovi giocatori non desiderano fare è gestire i contanti dei clienti. Sono più che felici di delegare la funzione di incassare e prelevare alle banche tradizionali, che gestiscono un'ampia infrastruttura di sportelli automatici e filiali a questo scopo. La necessità di questa costosa infrastruttura ha limitato la portata dei servizi finanziari, principalmente nei paesi in via di sviluppo, poiché semplicemente non esiste alcun caso commerciale per le banche di aprire filiali e bancomat nelle aree rurali o nelle baraccopoli urbane. Il risultato: circa 2,5 miliardi di persone nel mondo non hanno accesso a un conto bancario: sono intrappolate in contanti, senza modi sicuri per conservare e trasferire i loro soldi.
Le banche in Brasile sono state le prime a portare le transazioni di deposito e prelievo fuori dalle sale bancarie e nei negozi al dettaglio che esistono in ogni villaggio e quartiere. Se puoi trovare riso, sapone e Coca-Cola in questi negozi, perché non dovresti trovare anche i servizi finanziari di base lì? Con la giusta tecnologia, lo scambio di denaro tra moduli fisici ed elettronici può essere effettuato in modo sicuro e naturale come lo scambio di banconote con monete. Più dirompente, in Kenya, l'operatore di telefonia mobile Safaricom ha sviluppato una rete di 30.000 negozi attraverso la quale i suoi clienti possono incassare e prelevare i loro M-PESA conti di portafoglio mobile. Questo è 200 volte il numero di filiali gestite dalla più grande banca del paese. Cinque anni dopo il lancio, 17 milioni di keniani, circa tre quarti della popolazione adulta, possono inviare o ricevere denaro tramite telefono cellulare.
E per quanto riguarda le banconote stesse: come stanno affrontando l'assalto tecnologico? Nella corsa agli armamenti contro i falsari, le banconote sono state riempite con inchiostri speciali, strisce, polimeri e ologrammi, ma ancora niente elettronica. Ho proposto un nuovo tipo di banconota intelligente che ti permetterebbe di effettuare un versamento in contanti trasferendo denaro da banconota a conto corrente, direttamente dal tuo cellulare. I prelievi di contanti comporterebbe il contrario: trasferire denaro dal tuo conto bancario a una banconota. Di conseguenza, le banconote si accenderebbero e si spegnerebbero e lo stato di accensione/spegnimento sarebbe immediatamente visibile, ad esempio attraverso l'inchiostro digitale che appare e scompare. Potresti quindi trasportare denaro in giro a buon mercato nella sua forma disattivata (scusa, Brinks!) e il tuo telefono cellulare diventerebbe un bancomat (scusate, NCR!).
Penso che ci sarà sempre un ruolo per il contante, una modalità di valore che ha una denominazione fissa (vuoi davvero esporre l'intero conto bancario ogni volta che effettui un pagamento?) e funziona sempre, anche senza un dispositivo di accettazione. Piuttosto che incoraggiare la tecnologia digitale a porre fine al contante, come fanno alcuni, sembra più intelligente conciliare i vantaggi di entrambi e trovare modi per integrare il denaro fisico nel mondo elettronico.
La tecnologia ha reso più veloce e più facile spostare denaro, ma non ha cambiato radicalmente il modo in cui lo pensiamo o lo usiamo. Poiché il denaro e le banche sono altamente regolamentati, potrebbero essere l'ultimo dei settori basati sull'informazione a essere completamente scosso da Internet. La complessità della regolamentazione rende difficile per le banche essere veramente incentrate sul cliente. Ma la direzione dell'innovazione tecnologica è chiara: alla fine, nulla si frapporrà tra me, i miei soldi e i miei dispositivi.
Ignacio Mas è un consulente in materia di denaro mobile e modelli tecnologici per l'inclusione finanziaria. In precedenza è stato vicedirettore del Financial Services for the Poor Program presso la Bill & Melinda Gates Foundation e direttore della strategia aziendale globale presso Vodafone Group.