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In che modo i telefoni cellulari iniziano a sviluppare economie
Essendo una delle tecnologie a più rapida diffusione della storia, il telefono cellulare ha rappresentato una trasformazione per i miliardi di persone nei paesi in via di sviluppo che non hanno mai avuto una linea fissa o una connessione Internet. Uno dei vantaggi più inaspettati è la sua capacità di fornire servizi bancari.
Portafoglio virtuale: Un negozio a Quito, in Ecuador, è una delle dozzine nel paese che sta testando Mony, un modo per commercianti e fornitori di scambiare denaro tramite messaggio di testo. La maggior parte degli ecuadoriani ha telefoni cellulari ma non ha conti bancari e deve trascorrere del tempo in viaggio per pagare le bollette in contanti.
Veronica Suarez, come circa 2,5 miliardi di altri adulti sul pianeta, non ha un proprio conto in banca. Suarez e suo marito gestiscono un piccolo negozio di alimentari a Quito, in Ecuador, una città di circa 1,4 milioni di persone su un altopiano circondato da vulcani dormienti. In passato, trascorreva spesso mezza giornata in viaggio per pagare le bollette in contanti. Ma da giugno sta testando un servizio di mobile banking chiamato Mony, gestito dalla startup panamense YellowPepper Holding. Ora può semplicemente digitare messaggi di testo che inviano pagamenti ai telefoni dei fattorini che portano casse di Coca-Cola e scatole di olio vegetale al suo negozio. Ciò potrebbe consentirle di risparmiare tempo di viaggio, ridurre il rischio di essere derubata e gestire la sua attività in modo più efficiente.
Funziona abbastanza bene, afferma Suarez, il cui negozio è uno dei 52 negozi a conduzione familiare in Ecuador che partecipano ai test. Ma a volte mi mancano 50 dollari per pagare il fattorino. Sarebbe meglio se anche prestassero soldi.
Presto, potrebbero. In tutto il mondo, decine di aziende stanno introducendo portafogli mobili che immagazzinano denaro nei telefoni cellulari invece che nei conti bancari. Tali schemi aiutano i vasti ranghi dei non bancari, quelle masse ammucchiate che desiderano inviare facilmente fondi a familiari lontani, pagare le bollette o persino prendere piccoli prestiti, ma non hanno accesso ai servizi finanziari. Il portafoglio mobile può essere trasformativo, afferma il fondatore e presidente di YellowPepper, Serge Elkiner, che a novembre era in Ecuador per dimostrare il suo sistema ai funzionari della vicina Colombia. Abbiamo la possibilità di portare centinaia di milioni nel sistema bancario.
Gli imprenditori affermano che i portafogli mobili sono fattibili grazie alla rapida espansione dell'uso del telefono cellulare nelle regioni più povere del mondo. Negli ultimi cinque anni, secondo i dati dell'International Telecommunication Union, gli operatori hanno aggiunto più di due miliardi di account mobili nei paesi in via di sviluppo e in quelli poveri. Ciò a fronte di 435 milioni di nuovi conti nelle nazioni ricche (vedi grafico).
Di conseguenza, anche nelle regioni povere senza acqua pulita o elettricità, la maggior parte degli adulti ora è connessa. In quasi tutti i paesi in via di sviluppo, in qualsiasi area rurale, puoi ottenere le quattro C: Coca-Cola, sigarette, preservativi e telefoni cellulari, afferma Robert Katz, un associato dell'Acumen Fund, un'organizzazione no-profit che investe in aziende che cercano di affrontare la povertà. Le società di telefonia cellulare sono riuscite a creare ubiquità, quindi la sfida per la prossima generazione di start-up e imprenditori è sfruttare quella base installata per fornire un reale valore economico e sociale ai poveri.
Non mancano le idee su come farlo. Una società in India offre diagnosi mediche di base per telefono a persone che vivono lontano da un medico; i pazienti possono pagare con crediti telefonici. Altri stanno cercando di fornire informazioni di mercato ad agricoltori o pescatori, in modo che possano portare le loro merci nei luoghi in cui sono richiesti.
In Ecuador, il servizio Mony sta soddisfacendo un'esigenza reale, afferma Elkiner. Secondo la società di consulenza Bankable Frontier Associates, oltre il 75% degli ecuadoriani ha un telefono cellulare, ma solo il 35% ha un conto in banca, una media circa per i paesi poveri e in via di sviluppo. Per aprire un conto bancario convenzionale in Ecuador, hai bisogno di diverse centinaia di dollari e una prova di indirizzo, due cose che molti ecuadoriani non hanno. Per registrarsi per un account mobile YellowPepper, tutto ciò che serve è un ID, un deposito di $ 5 e un telefono cellulare. Il lancio del servizio è previsto nel 2011 in collaborazione con l'azienda di telefonia mobile Porta e una banca locale.
Il mondo in via di sviluppo si alza: Negli ultimi cinque anni, il numero di account di telefonia mobile nelle nazioni in via di sviluppo e povere ha ampiamente superato il totale nelle nazioni sviluppate.
Fonte: Unione internazionale delle telecomunicazioni
YellowPepper addebiterà 49 centesimi per trasferimento in contanti. Anche se si tratta di un addebito dell'1% su un trasferimento di $ 50, Elkiner dice che pensa che il prezzo sia equo. È circa un terzo del costo dei tradizionali trasferimenti di denaro e aggiunge: Se nessuno lo fa, rimarrai bloccato nell'età della pietra, prendendo il tuo asino e pagando il conto, e ci vorrà tutto il giorno. A ottobre, YellowPepper ha ricevuto un voto di fiducia dalla International Finance Corporation, un ramo della Banca Mondiale, che ha investito 3 milioni di dollari nella società.
Gli imprenditori che prendono di mira i poveri sono ispirati dal concetto di fare bene facendo del bene. Il modello di business è stato reso popolare dal professore di affari dell'Università del Michigan C. K. Prahalad; il suo libro del 2005 La fortuna in fondo alla piramide ha esaminato i primi esempi di aziende che realizzano profitti soddisfacendo i bisogni fondamentali dei quattro miliardi di microconsumatori del mondo, che se la cavano con meno, spesso molto meno, di 20 dollari al giorno.
Fino a poco tempo fa, i poveri semplicemente non erano visti come veri consumatori. Ma come sottolinea Prahalad, la rapida adozione dei telefoni cellulari ha infranto i preconcetti su ciò che vogliono i poveri e su ciò che possono permettersi di acquistare. Ora molti imprenditori con una mentalità sociale pensano che i portafogli mobili potrebbero diventare la prossima app per uccidere la povertà. Secondo GSMA, un gruppo industriale per il business delle comunicazioni mobili, ci sono ora 79 sistemi di denaro mobile a livello globale, principalmente in Africa e in Asia. Due terzi di questi sono stati lanciati dal 2009.
Ad oggi, l'esempio di maggior successo è M-Pesa, lanciato da Vodafone in Kenya nel 2007. Poco più di tre anni dopo, il servizio conta 13,5 milioni di utenti, che quest'anno dovrebbero inviare attraverso il sistema il 20% del PIL del Paese . Abbiamo dimostrato a Vodafone che se si ottiene la proposta giusta, l'aumento è enorme, afferma Nick Hughes, l'inventore di M-Pesa. La capacità di risparmiare in sicurezza anche piccole somme può aiutare i poveri a costruire risorse. Uno studio su un sistema di portafoglio mobile nelle Filippine ha scoperto che gli utenti hanno archiviato una media di $ 31, o circa un quarto dei loro risparmi familiari, sui loro telefoni.
Ma Hughes dice che rimane un grosso ostacolo: gli stessi operatori di telefonia mobile. Impegnati a tagliare i costi e a dare la caccia a nuovi abbonati alla voce (circa la metà degli adulti africani non ha ancora un telefono cellulare), gli operatori considerano ancora il denaro mobile un'idea marginale. Le opportunità per raggiungere i poveri sono ancora al di là della zona di comfort delle grandi aziende, afferma Hughes.
Ecco perché l'anno scorso ha lasciato Vodafone per avviare un fondo di rischio, Signal Point Partners, il cui motto è Servizi scalabili che soddisfano i bisogni fondamentali. Hughes ora sta scommettendo il proprio denaro (e quello degli investitori) su nuove attività come un servizio telefonico di consulenza medica in Bangladesh e un programma di prestito mobile in Kenya. Abbiamo una base tecnologica che è mobile, a basso costo e ti consente di pensare a qualcosa progettato per la popolazione di massa, dice. Ma inizia con qualcosa di semplice, come inviare denaro o chiamare un medico.