Come la pandemia rende il caso di un Venmo pubblico

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Ron Kim era già convinto che il denaro andasse ridisegnato. Ora che l'epidemia di coronavirus ha colpito, sta raddoppiando.

Prima che il covid-19 iniziasse a diffondersi negli Stati Uniti, Kim, un membro dell'assemblea di New York che rappresenta un distretto nel Queens, aveva spinto lo stato a creare un sistema di pagamento digitale gestito pubblicamente. Lui e altri sostenitori hanno descritto il concetto come una sorta di Venmo pubblico, dopo il popolare servizio di pagamento peer-to-peer.

L'argomento di Kim è essenzialmente che i residenti di New York hanno bisogno di una rete di pagamento gratuita e accessibile al pubblico. Come mai? Le società di carte di credito e altre piattaforme di pagamento digitali a scopo di lucro spesso addebitano commissioni di transazione esorbitanti e tendono a escludere le persone che non hanno conti bancari. E sollevano seri problemi di privacy raccogliendo dati sulle transazioni.

Ora la pandemia ha evidenziato ancora un altro motivo per cui abbiamo bisogno di piattaforme di pagamento digitali accessibili al pubblico, afferma Kim. Il governo ha bisogno di un modo migliore per inviare benefici alle persone che ne hanno bisogno. Ora è ancora più urgente implementare un modo senza soluzione di continuità per fornire vantaggi nei portafogli digitali, afferma.

Kim ha avuto l'idea originale di un Venmo pubblico per New York insieme al professore di giurisprudenza della Cornell Robert Hockett. In una carta accademica descrivendo il concetto, Hockett, che ha anche un background in informatica, sostiene che le nuove tecnologie finanziarie emerse negli ultimi dieci anni rendono la costruzione di una piattaforma di pagamento peer-to-peer una proposta semplice e diretta.

Lo scorso autunno, Kim, Hockett e Julia Salazar, una senatrice dello stato che rappresenta gran parte di Brooklyn, hanno presentato una proposta legislativa per quello che hanno ufficialmente chiamato Inclusive Value Ledger. La piattaforma consentirebbe alle persone di risparmiare, spendere e prestare una nuova valuta digitale che funzionerebbe solo a New York.

Il trio ha anche proposto che alcuni benefici pubblici, come i crediti d'imposta statali destinati alle famiglie a basso reddito, vengano trasformati in valuta digitale che potrebbe essere distribuita ai destinatari tramite un portafoglio digitale. Ciò consentirebbe anche di fare cose come accreditare il valore dei pranzi delle scuole pubbliche ai genitori i cui figli non beneficiano di quei pasti perché le scuole sono chiuse durante la pandemia di covid-19, afferma Kim. In teoria, anche i benefici federali potrebbero essere distribuiti ai residenti di New York attraverso lo stesso sistema pubblico, magari utilizzando una futura versione digitale del dollaro USA, dice.

Nel frattempo, grazie all'epidemia, sappiamo che un dollaro digitale del genere potrebbe non essere così lontano. Ciò è diventato chiaro durante il periodo che precede l'approvazione della legislazione di stimolo di emergenza da 2 trilioni di dollari del governo degli Stati Uniti, che il presidente Donald Trump firmato il 27 marzo . Poiché così tanti americani avevano già perso il lavoro, il conto finale autorizzava l'Internal Revenue Service a inviare pagamenti diretti in contanti a milioni di americani per aiutare a coprire le normali spese di soggiorno. Mentre il Congresso discuteva del modo migliore per distribuire quel denaro, potenti democratici alla Camera dei rappresentanti hanno spinto per la creazione di quello che hanno chiamato un dollaro digitale.

L'idea, in sostanza, era che la banca centrale americana, la Federal Reserve, avrebbe aperto la porta ai clienti al dettaglio - persone normali come te e me, non solo banche - per aprire conti lì, sotto forma di portafogli digitali. Le persone sarebbero state in grado di aprire questi conti speciali tramite la loro banca commerciale o il servizio postale degli Stati Uniti, che avrebbe fornito servizi di conto e bancomat.

Non solo sarebbe molto più veloce dell'invio di assegni postali, che richiederanno settimane o mesi, ma il trasferimento di dollari digitali tramite un sistema pubblico sarebbe teoricamente più inclusivo rispetto all'utilizzo del sistema bancario come intermediario. Le banche commerciali negli Stati Uniti non sono obbligate a offrire un conto a tutti coloro che ne chiedono uno e, di conseguenza, il sistema bancario trova un modo per escludere le persone che non sono redditizie, afferma Morgan Ricks , professore alla Vanderbilt Law School che dice di aver consigliato personale del Congresso senza nome sull'idea di un dollaro digitale a marzo.

L'uso delle banche commerciali per trasmettere gli assegni dei benefici di stimolo ha già avuto effetti deleteri per alcune persone. Poiché il Congresso non ha esentato i pagamenti di stimolo dalla riscossione dei debiti privati, le banche stanno apparentemente trattenendo i pagamenti per compensare i debiti insoluti di alcune persone.

Il linguaggio del dollaro digitale non è entrato nel disegno di legge finale, con il Congresso che ha eletto un approccio di distribuzione più tradizionale composto da depositi bancari diretti (utilizzando le informazioni bancarie che l'IRS ha in archivio) o assegni cartacei spediti. La legge finale consente di aggirare le banche tradizionali facendo depositare il denaro direttamente su un conto PayPal o aggiunto a L'app Cash di Square . Ma Kim lo chiama un cavallo di Troia per i sistemi di pagamento digitali commerciali. Anche se offrono transazioni gratuite, estraggono comunque i dati e trovano un modo per monetizzare, dice.

Tuttavia, rimangono domande senza risposta su come dovrebbe essere progettato un sistema gestito dal governo come quello che Kim sta proponendo. I problemi maggiori riguardano la privacy e la sicurezza dei dati. In che modo gli utenti della rete dimostreranno la loro identità? E in che modo le loro informazioni di identificazione personale saranno protette da hacker e spie?

Kim riconosce che in questo momento l'idea è la cosa importante. Al centro di ciò che stiamo cercando di fare nella prima fase è semplicemente sostenere che le piattaforme di pagamento non devono essere private, dice. Può essere come un'autostrada o una strada pubblica. Non è necessario pagare l'affitto per camminare per strada.

Ora che stiamo affrontando una pandemia, potrebbe diventare un caso molto più facile da realizzare.

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