Aumentare il PIL di Internet

Quando Apple ha lanciato il suo nuovo servizio di pagamento lo scorso ottobre, si vantava del supporto di importanti partner come American Express, Chase e Macy's. Ma Apple aveva anche trascorso mesi prima del lancio lavorando con un relativo pesciolino nel mondo della tecnologia finanziaria: una startup di San Francisco di quattro anni chiamata Stripe.

Il CEO di Stripe Patrick Collison

Stripe ha iniziato nel 2010 a vendere strumenti che consentono alle aziende di aggiungere facilmente funzionalità di pagamento con carta di credito a un sito Web o a un'app mobile. Si è rapidamente guadagnato la reputazione di essere più amichevole con i programmatori rispetto ai processori di pagamento più tradizionali, rendendolo popolare tra i produttori di app e una scelta naturale per Apple quando ha iniziato a progettare Apple Pay.

Oggi, i prodotti Stripe si sono espansi per includere servizi di fatturazione in abbonamento e un sistema di pagamento online. I clienti includono Walmart, Twitter e l'app per la condivisione di corse Lyft. La società ha ricevuto 190 milioni di dollari da finanziatori di venture capital, inclusi i cofondatori di PayPal Peter Thiel, Elon Musk e Max Levchin.

Un nuovo prodotto di pagamento di successo che altera il comportamento è un grosso problema e rappresenta una crepa nel ghiaccio ghiacciato del settore e nel modo in cui le cose vengono fatte. —Patrick Collison, CEO di Stripe

In un'intervista a Revisione della tecnologia del MIT Il capo dell'ufficio di San Francisco, Tom Simonite, nella caffetteria della sede della sua azienda nel distretto Mission di San Francisco, il CEO e cofondatore Patrick Collison spiega come sta cercando di aumentare la piccola frazione di spesa che avviene attraverso l'e-commerce.

L'elaborazione dei pagamenti sembra una funzione abbastanza semplice. Cosa lo rende importante?

Oggi le aziende tecnologiche più interessanti sono i mercati mobili, aziende come Airbnb e Lyft. Il software sta invadendo ogni industria, settore e mercato. Man mano che le aziende tecnologiche si espandono in più mercati che sono stati tradizionalmente offline, è naturale che i modelli di business riguardino maggiormente i pagamenti. Stripe sta fornendo l'infrastruttura per la prossima ondata di queste aziende.

Solo il 2% del commercio mondiale oggi è e-commerce. Perché quella quota è così piccola?

Ci sono grosse carenze infrastrutturali. Se ti trovi in ​​America Latina o in Cina e visiti un sito Web, è quasi garantito che non puoi acquistarlo. Accettando solo carte di credito, che è ciò che fa la maggior parte dei siti Web, si stanno essenzialmente limitando a vendere ad acquirenti del Nord America e dell'Europa occidentale.

Anche negli Stati Uniti, l'e-commerce rappresenta solo poco più del 6% di tutta la vendita al dettaglio. È un problema aziendale o un problema tecnologico?

È assolutamente un problema tecnologico. Pensa ai luoghi in cui è probabile che tu scopra qualcosa che desideri acquistare. Non lo inciampi più quando cammini per la strada principale; lo trovi nel tuo feed di Facebook o Twitter, sul tuo telefono.

Ma pensa a cosa dovresti fare su un dispositivo mobile: fai clic sul link, fatti rimbalzare su un sito di e-commerce casuale, fai clic su aggiungi al carrello, ingrandisci, becca il tuo indirizzo e il numero di carta di credito e fai clic su guardare. È un processo in 10 fasi e potrebbe anche non funzionare alla fine. Posso consegnare un dollaro a qualcuno molto facilmente nel negozio; è davvero difficile per me consegnargli digitalmente un dollaro.

Apple Pay, su cui hai lavorato, sembra funzionare bene e ci sono molti partner. Ma non è molto radicale, vero?

Penso che Apple sia stata piuttosto aggressiva su diversi punti. Dare ai commercianti un token rispetto al numero della tua carta di credito è un cambiamento molto importante. Se quell'attività è compromessa, non sei responsabile che nessuno al mondo ti rubi. Le modifiche alla privacy non sono di poco conto. Sarebbe stato molto naturale per Apple provare ad aggregare tutti questi dati e utilizzarli per il targeting degli annunci, ma non l'hanno fatto.

Non ha senso proporre una visione utopica che non si realizza. Un nuovo prodotto di pagamento di successo che altera il comportamento è un grosso problema e rappresenta una crepa nel ghiaccio ghiacciato del settore e nel modo in cui le cose vengono fatte.

Stripe è investito in alcune idee più radicali. Supporti i pagamenti effettuati tramite Bitcoin e l'hai fatto ha investito 3 milioni di dollari in un'alternativa Bitcoin chiamata Stellare .

Bitcoin è una specie di test di Rorschach finanziario; ognuno proietta su di esso il proprio futuro monetario desiderato. Quello che ci interessa è rendere le transazioni e il commercio digitali più universali. C'è l'elemento in Bitcoin di essere semplicemente un mezzo universale per trasportare valore.

Bitcoin presenta alcuni problemi di esperienza dell'utente. Le transazioni richiedono minuti per essere cancellate. C'è la difficoltà di ottenere bitcoin. Con Stellar puoi utilizzare valute reali e normali oltre a quelle digitali. Le transazioni vengono cancellate all'istante. Abbiamo sostenuto questo perché siamo a favore di tutto ciò che sembra possa aiutarci a costruire un'infrastruttura commerciale più onnipresente e utile per Internet.

Puoi davvero guadagnare tanto quanto altre startup di software ad alto margine prendendo una piccola fetta delle transazioni che gestisci?

L'economia del business generalmente funziona meglio di quanto si pensi. Guarda il conto economico e i margini di PayPal: sono davvero buoni. Siamo un fornitore di tecnologia e ci capita di fatturarlo in funzione del volume delle transazioni, ma questo è un dettaglio di implementazione del prezzo. Lo prezzi come percentuale della transazione o come canone mensile o annuale? Non c'è motivo per cui i margini dovrebbero essere così diversi.

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