Apple Pay può fare al tuo portafoglio ciò che iTunes ha fatto per la musica?

Il terminale del punto vendita presso il drugstore CVS a Palo Alto, in California, può accettare pagamenti tramite un rapido tocco da uno smartphone. L'impiegato non è sicuro di come funzioni, anche se lo sa perché alcuni bambini l'hanno usato. Ma un acquirente ci prova tirando fuori il suo telefono Android e facendo clic sull'app del portafoglio di Google destinata a consentire il pagamento istantaneo e tocca il terminale. Non succede niente. Quindi prova l'app di pagamento di PayPal. Niente. Esce il portafoglio in pelle.

Negli ultimi dieci anni, aziende tecnologiche tra cui Google, PayPal di eBay e Square, insieme a gestori di telefonia mobile, società di carte di credito e vari rivenditori, hanno tutte proclamato la morte del portafoglio. La promessa: i loro equivalenti di portafogli digitali renderebbero molto più semplice il pagamento delle cose nei negozi fisici. Invece, si sono imbattuti in innumerevoli problemi tecnici, resistenza di commercianti, banche e operatori telefonici e indifferenza dei consumatori.

Sebbene i pagamenti mobili nei negozi al dettaglio negli Stati Uniti raddoppieranno quasi quest'anno, a $ 3,5 miliardi, secondo il ricercatore di mercato eMarketer, rimangono un errore di arrotondamento sugli oltre $ 4 trilioni di transazioni in contanti e con carta di credito in negozio. Contanti e carte sono semplicemente abbastanza buoni, afferma l'esperto di pagamenti Bill Maurer, preside della School of Social Sciences presso l'Università della California, a Irvine. Tutti questi portafogli mobili sono alla ricerca di un problema da risolvere.

Questo è successo prima che Apple entrasse nel mercato con Apple Pay nel tentativo di portare i pagamenti mobili nel mainstream. In piedi di fronte alla foto di un portafoglio imbottito, il CEO di Apple Tim Cook ha presentato il suo portafoglio mobile in un evento del 9 settembre in cui ha debuttato anche con i nuovi iPhone e l'Apple Watch. Quando Apple Pay verrà lanciato lunedì sui nuovi modelli di iPhone 6, tutto ciò che servirà per acquistare un panino da Subway o un pollo raffreddato ad aria da Whole Foods Market è tenere il tuo iPhone vicino a un lettore wireless e premere il pollice sul pulsante Home.

Nonostante la recente violazione di iCloud da parte di Apple che ha rivelato foto di celebrità nude, Apple Pay è probabilmente la soluzione di pagamento mobile più sicura fino ad oggi, afferma David Brudnicki, Chief Technology Officer di Sequent Software.

Il sensore di impronte digitali Touch ID dell'iPhone, già utilizzato per sbloccare il telefono, riconosce che sei davvero tu. Dietro le quinte, un processore di pagamento come Visa riconosce una versione crittografata della tua carta di credito come quella in un account iTunes, insieme a un codice di sicurezza una tantum per quella particolare transazione, e approva la vendita, il tutto in meno di 10 secondi.

Questo è davvero un processo più semplice rispetto agli altri portafogli digitali, che richiedono lo sblocco del telefono, l'apertura di un'app, il check-in in un negozio, la digitazione di un codice o altri passaggi che possono richiedere molto più tempo rispetto allo scorrere di una carta di credito. La capacità di Apple di creare prodotti eleganti e di facile utilizzo l'ha aiutata a diffondere e conquistare posizioni di comando nei lettori musicali e negli smartphone. Se Apple Pay funziona come promesso, potrebbe fare qualcosa di simile per i pagamenti, rendendo i portafogli mobili attraenti per le masse, a cominciare dal suo influente esercito di utenti iPhone. Il pagamento mobile sta finalmente raggiungendo quel momento cruciale in cui tutti i pezzi si stanno unendo, afferma Matthew de Ganon, vicepresidente senior del prodotto e del commercio di Softcard, una joint venture rivale di portafogli mobili di T-Mobile, AT&T e Verizon.

Negli Stati Uniti ci sono solo circa 220.000 terminali per punti vendita commerciali dotati del sistema di comunicazioni di pagamento wireless noto come Near Field Communication (NFC). Ciò rappresenta una piccola frazione degli oltre sei milioni di punti vendita al dettaglio negli Stati Uniti. Sono usati così raramente che scherza sul fatto che NFC sta per non commercio o nessuno si preoccupa.

Ma il tempismo spesso abile di Apple potrebbe rivelarsi ancora una volta azzeccato, perché un nuovo sviluppo potrebbe portare NFC in molti più negozi. Nel tentativo di forzare l'adozione di carte di credito più sicure che utilizzano un chip e un numero PIN invece di una banda magnetica per l'autenticazione del pagamento, Visa e altre reti di pagamento, a partire dal prossimo ottobre, renderanno i commercianti responsabili di addebiti fraudolenti a meno che non utilizzino nuovi lettori compatibile con le nuove carte. Ciò dovrebbe velocizzare l'installazione di nuovi lettori, la maggior parte dei quali includerà funzionalità NFC.

Anche l'attenzione di Apple sulla sicurezza è tempestiva. Negli ultimi mesi, le violazioni dei dati delle carte presso Home Depot, Target e altri hanno avvisato i consumatori che le carte di credito e di debito non sono molto sicure. Tali errori li espongono al furto di identità e al fastidio di essere costretti a cambiare i numeri di carta di credito in archivio presso dozzine di commercianti. Allo stesso tempo, il 38% dei consumatori intervistati all'inizio di quest'anno da Javelin Strategy & Research ha citato i problemi di sicurezza come una delle ragioni principali per cui stanno trattenendo i pagamenti mobili.

Sebbene le carte di credito vengano utilizzate in Apple Pay, è più sicuro perché i numeri delle carte non vengono memorizzati direttamente sul telefono o sui server di Apple. Invece, i token digitali, numeri crittografati che sembrano numeri di carte, vengono assegnati da una rete di pagamento come Visa a ciascuna carta e memorizzati su un chip sicuro nel telefono. Durante un acquisto, quel token e un codice specifico della transazione una tantum vengono inviati per elaborare il pagamento, quindi anche se gli hacker intercettano i numeri, non possono farci nulla. Sebbene Google Wallet e altri abbiano utilizzato i token, Apple Pay li distribuirà in modo più ampio.

Nonostante la recente violazione di iCloud da parte di Apple che ha esposto le foto di celebrità nude, è probabilmente la soluzione di pagamento mobile più sicura fino ad oggi, afferma David Brudnicki, chief technology officer di Sequent Software, che fornisce servizi di portafoglio mobile a banche, rivenditori e operatori mobili.

Una maggiore sicurezza è ancora più importante per banche e rivenditori di quanto non lo sia per i consumatori, che hanno una responsabilità limitata per addebiti fraudolenti su carte rubate. Apple Pay ha già sottoscritto le tre grandi reti di pagamento, Visa, MasterCard e American Express, nonché le banche che gestiscono l'83% delle transazioni con carta di credito negli Stati Uniti, tra cui Bank of America, Capital One, Chase e Citibank. Una migliore sicurezza sembra aver compensato tutte le riserve che le banche potrebbero avere sul ruolo di Apple come nuovo potente intermediario per le transazioni, o il piccola riduzione dei ricavi delle transazioni pagheranno la compagnia. Un altro potenziale bonus: Apple Pay potrebbe aiutare le reti di carte a catturare le transazioni attualmente completate con contanti.

Nonostante tutto ciò, all'inizio l'impatto di Apple sarà minimo. Per uno, solo i possessori di iPhone 6 ed eventualmente iPhone 5 con un Apple Watch possono utilizzare Apple Pay. Inoltre, alcuni commercianti e banche non vogliono cedere le relazioni con i clienti e i dati su di loro ad Apple, afferma Richard Crone, CEO della società di consulenza sui pagamenti Crone Consulting. Le grandi catene di vendita al dettaglio tra cui Walmart e Best Buy, che fanno parte del consorzio Merchant Customer Exchange che promuove la propria app wallet, affermano che non accetteranno Apple Pay. La joint venture del portafoglio mobile Softcard di T-Mobile, AT&T e Verizon sta promuovendo il supporto di oltre 80 telefoni Android e la possibilità di pagare presso rivenditori tra cui McDonald's, Subway e Walgreens. PayPal, che presto si separerà da eBay, e Google continuano a spingere anche le loro app di portafoglio.

I singoli rivenditori che hanno convinto i clienti a utilizzare le proprie app non hanno intenzione di sostituirle con Apple Pay. Starbucks, ad esempio, consente ai clienti di pagare avviando un'app e avvicinando lo schermo del telefono con un codice QR a un lettore sui suoi registratori di cassa. Ma la portavoce Maggie Jantzen afferma che il motivo principale per cui il 15% degli acquisti di Starbucks, circa sei milioni di transazioni a settimana, vengono ora completati tramite dispositivo mobile è il ricorso combinato al pagamento, un programma di premi e un localizzatore di negozi tutto in un'unica app.

Apple dovrà offrire molto di più ai commercianti di quanto non faccia attualmente se spera di ottenere il supporto di più di loro, afferma Mary Monahan, direttrice della strategia mobile di Javelin. In particolare, Apple Pay dovrà incorporare programmi fedeltà e offerte di sconto. Gli esperti di pagamenti ritengono che la società consentirà agli sviluppatori di software esterni di creare app in grado di aggiungere tali funzionalità ad Apple Pay.

A detta di tutti, ci vorranno anni prima che i pagamenti mobili prendano piede ampiamente. Il successo di Apple Pay alla fine dipenderà dal persuadere i consumatori a cambiare abitudini di vecchia data utilizzando metodi di pagamento che, dopo tutto, funzionano abbastanza bene.

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