Alipay guida una rivoluzione finanziaria digitale in Cina

Non molti anni fa, Jane Yang, una dipendente pubblica di 26 anni di Pechino, pagò il suo padrone di casa in rate di tre mesi con una pila di banconote da 100 yuan. Per pagare le sue utenze - acqua, elettricità e bolletta di Internet a casa - è andata in tre banche separate, dove ha consegnato contanti a un cassiere. Il processo è stato molto dispendioso in termini di tempo e irritante, ricorda. Anche se grattacieli e scintillanti centri commerciali spuntavano intorno alla capitale cinese, la maggior parte dei residenti della classe media non aveva mai visto o utilizzato un semplice libretto degli assegni.

Tra luglio 2013 e 30 giugno 2014, Alipay ha gestito $ 778 miliardi di transazioni.

Oggi usa l'app Alipay, il servizio di pagamento online più popolare in Cina, sul suo smartphone per trasferire denaro direttamente sul conto del suo padrone di casa. Paga anche le sue utenze e il suo account di cellulare tramite Alipay. Yang conserva anche i risparmi nel suo conto del mercato monetario Alipay Yu'ebao, dove il denaro matura interessi più elevati rispetto a un conto bancario tradizionale. Yang non aveva deciso di rivedere deliberatamente le sue abitudini finanziarie, ma la nuova tecnologia mobile, dice, lo ha reso facile.

A ottobre 2014, Alipay contava oltre 300 milioni di utenti registrati in Cina (e 17 milioni all'estero), secondo i dati più recenti resi pubblici dall'azienda. Molti, come Yang, originariamente creavano account per fare acquisti presso i siti di vendita al dettaglio estremamente popolari della società madre Alibaba Taobao.com e Tmall.com , dove è in vendita di tutto, dagli abiti firmati al cibo per animali domestici. Il sistema di pagamento Alipay funziona in modo molto simile a PayPal, tranne per il fatto che i fondi sono tenuti in deposito a garanzia e vengono rilasciati quando la merce arriva in modo soddisfacente. In una società in cui i consumatori hanno imparato a diffidare della pubblicità ingannevole e dei prodotti contraffatti, il sistema di deposito a garanzia di Alipay ha contribuito ad alleviare i timori dei consumatori e ha dato ai siti di vendita al dettaglio di Alibaba un vantaggio cruciale rispetto a eBay.

Oggi i siti di Alibaba vendono beni per un valore di $ 300 miliardi all'anno, facendo impallidire le vendite su eBay e Amazon messe insieme. La società, che a differenza di Amazon in realtà non immagazzina e vende la merce sui suoi siti, ha tenuto la sua offerta pubblica iniziale alla Borsa di New York a settembre, raccogliendo $ 25 miliardi, il più grande debutto di sempre.

[Alibaba e Alipay] sono parte integrante del reciproco successo. Ma non sarei sorpreso se, a lungo termine, Alipay si rivelasse il business più importante. —Ben Cavender, gruppo di ricerca di mercato cinese

Alibaba e Alipay, che è stata costituita come società separata dal 2011, hanno contribuito a guidare la rapidissima espansione delle vendite online in Cina, oggi il secondo mercato di e-tail più grande al mondo. McKinsey Global Institute stima che entro il 2020 l'e-tailing cinese potrebbe generare vendite fino a 650 miliardi di dollari e che il mercato cinese sarà uguale a quello di Stati Uniti, Giappone, Regno Unito, Germania e Francia messi insieme oggi.

Per quanto Alibaba abbia guidato il fiorente mercato dell'e-commerce cinese, è possibile che Alipay alla fine avrà l'impatto maggiore sull'economia cinese. Alibaba e Alipay sono parte integrante del reciproco successo, afferma Ben Cavender, principale del China Market Research Group di Shanghai. Ma non sarei sorpreso se, a lungo termine, Alipay risultasse essere il business più importante: è così flessibile e ha così tanti potenziali usi.

Alipay ha debuttato come un semplice sistema di pagamento elettronico, ma ora è un'app di destinazione (e un sito Web) a sé stante. Oltre a facilitare i consumatori nello shopping online, Alipay, con la sua vasta base di utenti incorporata, ha recentemente reso disponibile una gamma di servizi finanziari a persone che in precedenza non avevano un facile accesso a strumenti per effettuare pagamenti, conti del mercato monetario e prestiti alle piccole imprese .

Man mano che i cinesi si abituano rapidamente a effettuare operazioni bancarie sui loro telefoni, Alipay deve affrontare la nuova concorrenza di alternative come la funzione Weixin Wallet di Tencent, che consente i pagamenti mobili.

In Cina oggi, sono le aziende tecnologiche a guidare l'innovazione nei pagamenti mobili, afferma Zennon Kapron, esperto di tecnologia finanziaria e valuta digitale a Shanghai. Le banche tradizionali e il governo non sono gli attori principali.

Tra luglio 2013 e 30 giugno 2014, Alipay ha gestito transazioni per 778 miliardi di dollari (4,8 trilioni di yuan), secondo la società. È in grado di elaborare più di 10 miliardi di transazioni al giorno. Durante la popolare vendita annuale del Singles' Day, che è come il Black Friday negli Stati Uniti ma in overdrive, Alipay ha gestito fino a 2,85 milioni di transazioni al minuto e il 54% delle sue transazioni viene effettuato tramite dispositivo mobile.

La tecnologia back-end di Alipay è simile a quella di PayPal, afferma Kapron, ma sul front-end l'esperienza dell'utente è piuttosto diversa. PayPal è meglio conosciuto come opzione di pagamento, una schermata che puoi raggiungere al termine di una transazione su un sito Web di vendita al dettaglio, ma con Alipay i clienti possono accedere direttamente alla sua app e al sito Web per effettuare pagamenti, controllare i propri investimenti o acquistare film o biglietti aerei. La presentazione, dice Kapron, è adatta a persone che si sono abituate rapidamente a usare i loro telefoni cellulari per tutto.

Con queste nuove tecnologie di pagamento mobile, la Cina ha scavalcato sia i libretti degli assegni che il desktop banking. Jane Yang, ad esempio, è passata direttamente dal pagamento dell'affitto in contanti al pagamento tramite Alipay. Secondo PricewaterhouseCoopers, il 79% dei consumatori cinesi intervistati ha dichiarato di essere felice di ricevere coupon tramite i propri dispositivi mobili, contro solo il 53% a livello globale. E il 55% dei consumatori cinesi ha affermato di aspettarsi che il proprio telefono sarà il modo principale per effettuare acquisti in futuro, contro il 29% a livello globale.

Si tratta di una notevole inversione di tendenza per un paese che per anni sembrava essere rimasto bloccato in un'era molto precedente e a bassa tecnologia dei servizi finanziari al consumo. Le banche non hanno fatto nulla per semplificare il servizio clienti, afferma Cavender, il quale osserva che per molti anni il pagamento di un conto con carta di credito ha richiesto di fare la fila in banca. Non è stato possibile farlo tramite posta o online. Solo coloro che avevano fondi significativi da investire e vivevano vicino a grandi filiali bancarie avevano facile accesso alle opzioni di gestione patrimoniale.

Questi cambiamenti coincidono con l'aumento dei redditi complessivi in ​​Cina e con il desiderio del governo di costruire una società più basata sui consumi, osserva Tjun Tang, partner senior e amministratore delegato dell'ufficio di Hong Kong del Boston Consulting Group. Nell'adozione della finanza digitale, la Cina è probabilmente in testa al mondo in questo momento, dice.

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